بیمه عمر گروهی در خدمت گروه های کاری

نگرانی از آینده و تامین نیازهای اقتصادی و مادی زندگی نگرانی بزرگی است به ویژه کسانی که سرپرست خانواده و مسئول تامین معاش دیگر افراد خانواده هستند بیشتر این نگرانی را درک می کنند.آینده نگری و تأمین امنیت اقتصادی و مالی و جبران خسارات وارده در مواقع بحران همگی باعث شده تا انواع مختلفی از بیمه مانند بیمه عمر، جهت پوشش ابعاد مختلف زندگی انسان ارائه شود و متقاضیان زیادی نیز هر روزه، خواهان خرید و استفاده از این نوع بیمه ها هستند.

زیاد شدن متقاضیان بیمه ها و مشابه بودن اشتراکات و نیازها باعث می شود که بیمه گرها به فکر روش های ساده تر و سریع تر برای بیمه متقاضیان باشند، یکی از این راه ها بیمه گروهی بود که بیمه عمر گروهی نیز شکلی از بیمه های گروهی است.

تاریخچه بیمه گروهی

پس از انقلاب صنعتی که کار در کارگاه ها و کارخانه ها وسعت گرفت و دسته های بزرگ کارگری در کشورهای صنعتی مشغول به کار در این محیط ها شدند، آسیب ها و خسارات ناشی از کار و زندگی صنعتی و در پی آن زندگی مدرن بیش ازپیش انسان را تهدید می کرد.

تاریخچه بیمه های گروهی به این زمان باز می گردد اما در ایران عمر بیمه گروهی به سال های اولیه 1300 و در زمان احداث خطوط راه آهن سراسری می رسد که طی آن، گروه کارگران در برابر خطرات ناشی از کار بیمه شده بودند.

تعریف بیمه گروهی

بیمه گروهی ارائه یک نوع بیمه نامه برای افراد زیادی است که در شرایط یکسانی قرار دارند. یعنی تمامی اشخاصی که عضو یک گروه یا مجموعه بوده و در یک محیط با شرایط یکسان مشغول به فعالیت هستند. به عنوان مثال تمامی کارکنان یک کارخانه یا کارگاه یا تمامی افراد یک مجموعه یا سازمان خاص مثلاً تمامی معلمان که اعضا سازمان آموزش وپرورش هستند و دیگر گروه های مشابه، گروه های کاری یا اجتماع هایی هستند که می توانند تحت پوشش بیمه گروهی قرار گیرند.

اگر بخواهیم تعریف دقیق تری از بیمه عمر بدهیم باید بگوییم بیمه عمر قراردادی است بین کارفرما و یا هر شخصی که مجموعه ای از نیروهای انسانی را در اختیار دارد و طی آن بیمه گزار حق بیمه های تعیین شده را پرداخت کرده و به ازای آن بیمه گر نیز متعهد می شود تا خسارات پیش آمده این گروه را جبران کند. معمولاً بخشی از حق بیمه های پرداختی از حقوق افراد بیمه شده کسر می شود. بیمه عمر برای این گروه های کاری به شکل بیمه عمر گروهی عرضه می شود.

انواع بیمه های گروهی

معمولاً بیمه های گروهی در زمینه بیمه اشخاص ارائه می شوند که انواع متخلفی دارند و از آن جمله می توان به این موارد اشاره کرد: بیمه عمر گروهی، بیمه درمان گروهی، بیمه حوادث گروهی، بیمه عمر و حوادث گروهی کارکنان دولت. در اینجا ما قصد داریم تا تنها بیمه عمر گروهی را بررسی کنیم لذا از توضیح دیگر انواع بیمه که به صورت گروهی ارائه می شوند چشم پوشی می کنیم.

بیمه عمر و حوادث مصوب کارکنان دولت

طبق مصوب 4205/ت/352 به تاریخ 11/4/1367 هیئت وزیران، کلیه کارکنان سازمان ها، شرکت ها و کارخانه ها و تمامی نهادهایی که به نحوی تحت نظر دولت بوده و یا از طرف دولت کمک دریافت می کنند باید تحت پوشش این بیمه قرار بگیرند و این بیمه اجباری است و امکان تغییر در جزییات و شرایط آن وجود ندارد.

بیمه عمر و حوادث مصوب کارکنان دولت به منظور حمایت از سرپرست خانواده و برای پوشش فوت، بیماری، ازکارافتادگی و نقص عضو دائم و کامل است و چنانچه بیمه گزار دچار یکی از این حوادث شود طبق مقررات از طرف بیمه گر به بیمه گزار و یا ذی نفع، پرداخت خسارت می شود.

بیمه عمر در شرکت های خصوصی و دیگر نهادهایی که تحت نظارت دولت نیستند نیز امکان پذیر است. شرکت های بیمه بسیاری هستند که ارائه کننده بیمه عمر به صورت گروهی به متقاضیان هستند. شرایط بیمه های عمر مشابه یکدیگر بوده و از قوانین یکسانی پیروی می کنند و برای این منظور به توضیح بیمه عمر خواهیم پرداخت که موارد مندرج در آن، ابعاد بیمه عمر و حوادث مصوب کارکنان را نیز روشن خواهد کرد.

بیمه عمر و سرمایه گذاری

بیمه عمر و سرمایه گذاری یکی از رشته بیمه هایی است که می توان آن را به صورت گروهی خریداری کرد. بیمه عمر قراردادی است که بر اساس آن بیمه گزار مبلغی را به عنوان حق بیمه پرداختی تعیین کرده و مشخص می کند که این حق بیمه را در چه بازه های زمانی به شرکت بیمه پرداخت کند. بیمه گر یا شرکت بیمه نیز متعهد می شود که به تعهدات خود که شامل پرداخت سود به حق بیمه های پرداختی و ارائه پوشش ها و پرداخت خسارت می شود عمل کند.

حق بیمه های پرداختی پس از پایان قرارداد به همراه سود آن به بیمه گزار پرداخت خواهد شد. برخی شرکت ها و مؤسسات کاری علاوه بر اینکه نیروهای انسانی خود را تحت پوشش انواع بیمه از جمله بیمه کار و تأمین اجتماعی و یا بیمه های درمانی قرار می دهند، بیمه عمر گروهی نیز برای کارکنان خود تهیه می کنند.

مزایای بیمه عمر گروهی

شرایط بیمه عمر گروهی و تمامی تعهدات چه تعهدات بیمه گزار و چه تعهدات بیمه گر مشابه بیمه عمر انفرادی است اما بیمه عمر گروهی شامل مزایایی است از قبیل:

• تخفیف در پوشش های بیمه ای
• نحوه پرداخت حق بیمه ها به صورت خودکار و کسر از حقوق
• انعطاف پذیری قراردادها و امکان ادامه هر قرارداد به صورت انفرادی
• امکان اضافه شدن اعضا جدید به گروه
• یکسان بودن نرخ برای همه افراد
• امکان تعیین حق بیمه های اختصاصی و بیشتر برای هر فرد از گروه با توجه به نیاز های بیمه ای او
• تخفیف از سایر رشته های بیمه

مزایای بیمه عمر

در بیمه عمر گروهی، تمامی افراد بیمه شده می توانند از مزایای بیمه عمر و خدمات آن استفاده کنند و حتی اگر یکی از افراد درخواست پوشش های بیشتری داشته باشد می تواند با افزایش حق بیمه خود به طور جداگانه از آن پوشش ها نیز استفاده کند. مزایای بیمه عمر دارای مزایای مادی و پوشش های بیمه ای است که شامل موارد زیر می شود:

استفاده از سود بیمه عمر: شرکت بیمه طرف قرارداد یا بیمه گر متعهد می شود که به حق بیمه های پرداختی بیمه گزار سود سالانه واریز کند. سود های واریزی در بیمه عمر شامل سود تضمینی و سود حاصل از مشارکت است.

استفاده از وام بیمه عمر: بیمه گزار در صورت نیاز و با گذشت دو سال از مدت قرارداد بیمه نامه می تواند از بیمه گر درخواست وام کند و تا 90% از اندوخته بیمه عمر خود، وام دریافت کند. برای دریافت وام بیمه عمر نیاز به ضامن و یا چک های تضمینی نیست.

استفاده از پوشش سرمایه فوت عادی: در صورت فوت بیمه گزار در زمان مدت قرارداد بیمه عمر، از طرف بیمه گر مبلغی به عنوان پوشش سرمایه فوت و تا 35 برابر حق بیمه پرداختی سالیانه، به ذی نفعان تعلق می گیرد.

استفاده از پوشش سرمایه فوت در اثر حادثه: زمانی که بیمه گزار در اثر حوادث پیش آمده فوت کند مبلغی به ذی نفعان او تعلق خواهد گرفت که این مبلغ معمولاً 4 برابر سرمایه فوت عادی است.

استفاده از پوشش ازکارافتادگی و نقص عضو: در صورتی که بیمه گزار در مدت قرارداد بیمه عمر طی بروز حادثه ای دچار ازکارافتادگی و یا نقص عضو شود، خسارت پوشش ازکارافتادگی به وی پرداخت خواهد شد.

استفاده از پوشش سرمایه امراض خاص: بیمه گزار اگر در طول مدت قرارداد دچار یکی از این بیماری ها شود مطابق قانون بیمه عمر، مبلغ سرمایه امراض خاص به وی پرداخت خواهد شد. امراض خاص شامل 5 بیماری سکته قلبی، سکته مغزی، عمل قلب باز، سرطان و پیوند اعضا حیاتی بدن است.