نرخ سود بیمه عمر

بیمه عمر نه تنها یک بیمه بلکه یک سرمایه گذاری است. حتماً جملاتی از این دست خوانده یا شنیده اید اما اگر چیزی از بیمه عمر نمی دانید بهتر است در این زمینه جستجو و نسبت به خدمات آن آگاهی کسب کنید ممکن است علاقه مند شوید که برای خود بیمه عمر بخرید زیرا همان طور که گفتیم بیمه عمر یکی از راه های سرمایه گذاری است و شما با خرید این بیمه نه تنها قادرید از مزایای آن استفاده کنید که می توانید سود حاصل از این بیمه را نیز دریافت کنید.

به طور کلی باید گفت خرید بیمه عمر مانند افتتاح حساب در بانک است و به همین دلیل به بیمه شما سود تعلق می گیرد که در اینجا می خواهیم راجع به آن یعنی نرخ سود بیمه عمر توضیحاتی بدهیم. نرخ سود بیمه عمر دارای دو قسمت است: نرخ سود تضمینی و نرخ سود مشارکتی؛ حال بیایید هر کدام از این دو را بررسی کنیم.

نرخ سود بیمه عمر شامل چه نوع سودهایی است؟

دو نوع سود به بیمه عمر تعلق می گیرد. سود تضمینی که نرخ سود آن مشخص و پرداخت آن قطعی است و سود حاصل از مشارکت که نرخ سود آن مشخص نیست و بنا به شرایط تغییر می کند. در اینجا هر کدام از این سودها را شرح می دهیم.

نرخ سود تضمینی

نرخ این سود توسط بیمه مرکزی تعیین می شود. بیمه مرکزی با توجه به وضع اقتصادی کشور و با بررسی های کارشناسی و منابع سرمایه گذاری تعیین می کند که در آن سال نرخ سود بیمه عمر چه مقدار می تواند باشد. پس از اعلام این نرخ توسط بیمه مرکزی، شرکت های بیمه موظف هستند نرخ سود بیمه عمر را در هر شرایطی به بیمه گزار پرداخت نمایند؛ چرا که مقدار سودی که بیمه مرکزی به عنوان نرخ سود بیمه عمر در نظر می گیرد، در کمترین حالت ممکن بوده و با در نظر گرفتن بدترین شرایط اقتصادی این نرخ سود را تعیین می کند.

نرخ سود تضمینی بیمه عمر در حال حاضر برای دو سال اول بیمه گزاری 16% و برای دو سال بعد 13% و برای بیش از چهار سال 10% از سوی بیمه مرکزی در نظر گرفته شده است و اعلام سود بیشتر توسط شرکت ها یا مؤسسات خلاف قوانین بوده لذا باید در این زمینه هوشیار باشید و در مؤسسات و شرکت های بیمه ای که شناخته شده هستند درخواست بیمه کنید. دقت کنید که همیشه نرخ سود تضمینی را به عنوان نرخ سود بیمه عمر خود در نظر بگیرید چرا که پرداخت آن قطعی است.

نرخ سود حاصل از مشارکت

علاوه بر سود تضمینی در اکثر موارد شرکت های بیمه سود بیشتری را به بیمه گزار پرداخت می کنند. این سود بیشتر حاصل سرمایه گذاری بیمه در کسب و کارهای مختلف است و در هر شرکت بیمه می تواند متفاوت و قوانین خاص خود را نیز داشته باشد.

بهتر است قبل از اقدام به بیمه کردن خود، نگاهی به نرخ سود بیمه عمر در شرکت های مختلف بیندازید و آن ها را با یکدیگر مقایسه کنید و همچنین میزان این نرخ سود را در سال های مختلف بررسی کنید چرا که هیچ تضمینی نیست که نرخ سود بیمه حاصل از مشارکت در سال جاری با سال های قبل یا سال های پیش رو برابر باشد و شرکت های بیمه نیز این نرخ سود را در پایان سال پرداخت می کنند و ممکن است در یک سال این نرخ سود بیمه عمر که با سرمایه گذاری شرکت بیمه در امور مختلف انجام می شود افزایش یافته و در سال دیگر کاهش یابد و بنا به شرایط اقتصادی، میزان سود شناور است.

گفتیم در هر صورت پس از بیمه کردن، شرکت بیمه موظف به پرداخت سود تضمینی است. این سود تضمینی بر روی سرمایه ای که در ابتدا گذاشته اید قرار گرفته و در واقع سود حاصل از سرمایه اولیه شما نیز محاسبه شده و نرخ سود بیمه عمر شما به صورت تصاعدی افزایش می یابد.

نرخ سود بیمه عمر به چه عواملی بستگی دارد؟

نرخ سود بیمه عمر با عوامل مختلفی مرتبط است که بعضی از این عوامل مستقیماً به تصمیمات شما و نوع بیمه درخواستی و بعضی به تصمیمات شرکت بیمه و نوع عملکرد آن بستگی دارد.

آن چه به بیمه گزار بستگی دارد:

میزان سرمایه گذاری اولیه: یعنی آن مقدار سرمایه ای است که در ابتدا در اختیار شرکت بیمه قرار می دهید و هرچه این سرمایه بیشتر باشد سود حاصل از آن نیز بیشتر خواهد بود.

انواع پوشش های درخواستی: همان طور که در مطلبی راجع به بیمه عمر گفتیم هر بیمه عمر پوشش های مختلفی را شامل می شود. نرخ سود بیمه عمر با این پوشش های درخواستی مرتبط است و هرچه تعداد پوشش های درخواستی شما بیشتر باشد نرخ سود بیمه عمر کمتر خواهد بود.

عواملی که مرتبط با شرکت بیمه است:

حوزه های سرمایه گذاری: که شرکت بیمه در آن سرمایه گذاری می کند می تواند با شرکت بیمه دیگری متفاوت و طبعاً سود حاصل از آن نیز می تواند متفاوت باشد. به همین منظور شرکت های بیمه راهکارهای متفاوتی را ارائه می دهند. مثلاً بیمه سامان سه نوع صندوق مختلف سرمایه گذاری برای مشتریان خود در نظر گرفته است تحت عناوین صندوق «کم ریسک»، «ریسک متوسط» و صندوق «ریسک زیاد» و علاوه بر سود تضمینی، سود حاصل از مشارکت در سال 92 را به ترتیب صندوق کم ریسک 18%، ریسک متوسط 19.5% و صندوق ریسک زیاد 25% اعلام کرده است.

وضعیت اقتصادی کشور: یکی از عوامل تأثیرگذار در میزان نرخ سود بیمه عمر است و هرچه اقتصاد پویاتر و فعال تر بوده باشد و شاخص اقتصادی مثبت، سود حاصل از سرمایه گذاری شرکت های بیمه نیز افزایش خواهد داشت. البته سپرده شما به عنوان بیمه عمر شامل درصد مشخصی از این سود است که تغییر نخواهد کرد اما وضعیت اقتصادی خوب باعث می شود تا شما حداکثر سودی را که بیمه گر به بیمه گزاران اختصاص می دهد دریافت کنید اما در غیر این صورت به ناچار سودی پایین تر از سقف تعیین شده و یا در نهایت همان سود تضمین شده به شما تعلق خواهد گرفت.

سود قطعی در خرید بیمه عمر

حال با نگاهی به مواردی که ذکر کردیم می توان متوجه شد که چرا هیچ یک از شرکت های بیمه میزان سود حاصل از مشارکت را تضمین نخواهند کرد. این عوامل بسیار متغیر هستند به همین جهت تنها نرخ سود بیمه ای که تضمین می شود همان است که از طرف بیمه مرکزی اعلام می شود. اما به هر حال این بیمه هیچ ضرری را متوجه بیمه گزار نخواهد کرد چرا که در بدترین حالت ممکن، شرکت بیمه باید میزان سود تضمینی را به حساب بیمه گزار واریز کند.