بیمه عمر زمانی

امنیت و ضمانت در زندگی دو فاکتور مهم محسوب می شوند و اکثر افراد برای کسب این دو در زندگی تلاش می کنند. اینکه در جوانی سخت کار می کنیم تا در دوران پیری از بابت خرج و مخارج بیماری ها و مسائل مختلف آسوده خاطر باشیم نمونه ای از همین در جستجوی ضمانت بودن است.

تضمینی مناسب برای آینده خرید بیمه عمر است. با استفاده از بیمه عمر حتی در صورت فوت بیمه گزار، اعضای خانواده اش دچار مشکلات مالی نخواهند شد. در این مطلب قصد داریم با بیمه عمر زمانی آشنا شویم و ببینیم این بیمه چه راهکاری را در جهت تضمین آینده به ما ارائه می دهد.

بیمه عمر زمانی چیست؟

بیمه عمر زمانی که یکی از انواع بیمه عمر است در اصطلاح، بیمه ای به شرط فوت است؛ یعنی درصورتی که بیمه گزار در مدت تعیین شده در بیمه نامه فوت کند مبلغی را بابت سرمایه بیمه به استفاده کنندگان وی می دهند. درصورتی که بیمه گزار تا پایان مدت مقرر در قید حیات باشد، از جانب بیمه هیچ مبلغ و سرمایه ای شامل کسی نمی شود.

در این بیمه مفهوم خسارت و غرامت مطرح نیست و این بیمه غیر از فوت هیچ پوششی برای بیمه گزار ندارد.این بیمه به دو صورت انفرادی و گروهی قابل صدور است. حالت گروهی آن معمولاً توسط سازمان ها و شرکت ها خریداری می شود. درصورتی که فوت فرد برای سازمان و خانواده اش زیان های قابل توجهی داشته باشد، سازمان می تواند کارکنان خود را به صورت گروهی از بیمه عمر زمانی بهره مند کند.

حال سؤالی که ممکن است پیش بیاید این است که سرمایه این بیمه در اختیار چه کسانی قرار می گیرد؟

استفاده کنندگان بیمه عمر زمانی

استفاده کنندگان یا ذی نفعان بیمه عمر زمانی کسانی هستند که در صورت فوت بیمه گزار، سرمایه بیمه به آن ها تعلق می گیرد. این استفاده کنندگان توسط خود بیمه گزار تعیین می شوند و ممکن است در بعضی از شرکت های بیمه برای انتخاب آن ها محدودیت هایی وجود داشته باشد؛ برای مثال ممکن است بیمه گزار فقط بتواند خویشاوندان درجه اول خود را جزو استفاده کنندگان قرار دهد.

اگر بیمه گزار بیمه عمر زمانی استفاده کنندگان خود را تعیین نکند، سرمایه بیمه مطابق قانون به وراث وی تعلق می گیرد.

حق بیمه عمر زمانی

حق بیمه عمر زمانی به پارامترهای مشخصی بستگی دارد. برای بیمه عمر زمانی انفرادی سن، وضعیت سلامتی فرد، سرمایه بیمه درخواستی و مدت زمان پوشش بیمه تعیین کننده است.حق بیمه عمر زمانی در برابر سرمایه بیمه ای که در صورت فوت پرداخت می شود بسیار ناچیز است.برای پرداخت حق بیمه عمر زمانی دو روش کلی وجود دارد: پرداخت یکجا و سالانه. به صرفه تر است که بیمه گزار تمام حق بیمه چند سال قرارداد را اول شروع قرارداد به صورت یکجا پرداخت کند.

مقایسه حق بیمه عمر زمانی شرکت های مختلف

برای درک بهتر از میزان حق بیمه عمر زمانی، قصد داشتیم یک مورد خاص را بین چند شرکت بیمه مقایسه کنیم تا حدود میزان حق بیمه بین شرکت های مختلف برایمان مشخص شود ولی متأسفانه این اتفاق امکان پذیر نبود. ظاهراً بیمه عمر زمانی بیمه ای کم طرفدار است و خیلی از نمایندگان بیمه حتی با نام آن نیز آشنا نبودند.

بعضی از شرکت ها هم این بیمه را دیگر صادر نمی کنند؛ البته به بیمه گزاران قبلی این بیمه مطابق بیمه نامه خدمات ارائه می دهند. در نهایت فقط موفق شدیم از بیمه سامان نرخ بگیریم و ببینیم حق بیمه عمر زمانی حدوداً چقدر می شود.

حق بیمه برای فردی 50 ساله که می خواهد 5 سال قرارداد داشته باشد و سرمایه بیمه 50 میلیون تومان می خواهد، اگر ابتدای قرارداد به صورت یکجا پرداخت کند، 2 میلیون و 320 هزار تومان و اگر بخواهد حق بیمه خود را سالانه پرداخت کند، سالی 816 هزار تومان باید بپردازد.

استثناهای بیمه عمر زمانی

سؤالی که به طور منطقی در ذهنمان پیش می آید این است که اگر بیمه گزار به هر علتی فوت کند، سرمایه بیمه به استفاده کنندگان تعلق می گیرد؟پاسخ این سؤال منفی است. بیمه عمر زمانی مانند سایر بیمه ها دارای موارد استثنایی است که تحت این شرایط هیچ مبلغی شامل استفاده کنندگان نمی شود.

استثناهای بیمه عمر زمانی عبارتند از:

• فوت بر اثر مشارکت در اعمال مجرمانه
• فوت ناشی از مصرف مشروبات الکلی، موارد مخدر و روان گردان
• فوت در اثر خودکشی
• درصورتی که بیمه گزار به صورت عمدی توسط یکی از استفاده کنندگان فوت کند.
• فوت در اثر تشعشعات هسته ای، جنگ، شورش و شرکت در عملیات نظامی
• فوت ناشی از شرکت در ورزش ها و تفریح های پرخطر (اسکی، غواصی، پرش با چتر نجات و…)
• فوت به علت بیماری های صعب العلاج قبلی و درصورتی که بیمه گزار در سال اول قرارداد فوت کند.

نکات مهمی که باید درباره بیمه عمر زمانی دانست

1-شرکت های بیمه غالباً دارای مدت مشخصی به عنوان حداقل و حداکثر قرارداد بیمه عمر زمانی هستند. برای مثال در بیمه سامان حداقل مدت قرارداد 1 سال و حداکثر آن 20 سال است.

2- شرکت های بیمه معمولاً دارای محدودیت سنی برای بیمه گزاران خود هستند. مثلاً افراد بالای 70 سال مشمول بیمه عمر زمانی نمی شوند.

3- درصورتی که بیمه گزار در اثر خودکشی فوت کرده باشد و قرارداد وی بیش از 2 سال اعتبار داشته باشد، درصورتی که بعد از 2 سال از شروع قرارداد بیمه عمر زمانی اقدام به خودکشی کرده باشد، سرمایه بیمه به استفاده کنندگان تعلق می گیرد.

4- درصورتی که استفاده کننده بیمه عمر زمانی اقدام به قتل بیمه گزار کند، سرمایه بیمه شامل وی نمی شود ولی شامل سایر استفاده کنندگان می شود.

5- هر نوعی از عملیات پلیسی جزو عملیات نظامی محسوب نمی شود.

6- درصورتی که ورزش یا تفریح پرخطر بیمه گزار در بیمه نامه ذکر شده باشد و بیمه گر با آن موافقت کرده باشد، فوت بر اثر این حوادث نیز تحت پوشش بیمه عمر زمانی می تواند باشد.

7- درصورتی که بیمه گزار به قتل برسد، استفاده کنندگان می توانند علاوه بر دریافت سرمایه بیمه از شرکت بیمه، اقدام به دریافت دیه از مقصر حادثه هم بکنند.

شرایط پرداخت سرمایه بیمه عمر زمانی

در صورت فوت بیمه گزار با ارائه مدارک زیر می توان سرمایه بیمه را از شرکت بیمه دریافت کرد:

• بیمه نامه و الحاقیه های مربوطه
• اعلام کتبی فوت بیمه گزار و علت آن ظرف یک ماه پس از فوت (به استثنای موارد خاص)
• گواهی رسمی فوت
• گواهی مشروح آخرین پزشک معالج، شرح و ذکر سیر بیماری بیمه گزار و شرح اوضاع و احوالی که در آن فوت اتفاق افتاده است.
• اسکن کلیه صفحات شناسنامه باطل شده بیمه گزار متوفی
• درصورتی که فوت بر اثر حادثه باشد، گزارش حادثه که توسط مراجع مربوطه تائید شده باشد.
• گواهی انحصار وراثت درصورتی که استفاده کنندگان در بیمه نامه مشخص نشده باشند.

خرید بیمه عمر زمانی

برای خرید بیمه عمر زمانی می توانید به یکی از نمایندگی های بیمه که آن را ارائه می دهد مراجعه کنید و اقدام به خرید آن کنید. قبل از خرید حتماً شرایط بیمه عمر زمانی شرکت موردنظر را مطالعه کنید چون همان طور که گفته شد بعضی از قوانین شرکت های بیمه یکسان نیست و تفاوت های جزئی باهم دارند.برای کسب اطلاع از شرایط و ضوابط شرکت های مختلف باید به نمایندگی شرکت های مختلف مراجعه کنید و شرایط هریک را مطالعه کنید.