سرمایه گذاری در بیمه عمر

پس انداز و سرمایه گذاری یکی از مهم ترین مسائلی است که بحث آن در زندگی اکثر افراد وجود دارد. همه دنبال نوعی از سرمایه گذاری هستند که با کمترین مبلغ ممکن بیشترین بهره و استفاده را ببرند.آیا تابه حال به سرمایه گذاری در بیمه عمر فکر کرده اید؟ اصلاً می دانستید که می توانید در بیمه عمر هم سرمایه گذاری کنید. در ادامه با ما همراه باشید تا درباره نحوه سرمایه گذاری در بیمه عمر و مزایا و معایب آن کمی بیشتر بدانیم.

بیمه عمر و مزایای بی شمار آن

در قدم اول بد نیست با خود بیمه عمر آشنا شویم و ببینیم این بیمه چه کاربردهایی می تواند داشته باشد و برای بیمه گزارانش چه مزایایی ایجاد می کند.بیمه عمر انواع مختلفی دارد و هرکدام پوشش های مخصوص به خود دارد. پوشش های اصلی که بیمه عمر با آن ها شناخته می شوند فوت و بازنشستگی است. درصورتی که بیمه گزار بیمه عمر فوت کند، مبلغ قابل توجهی تحت عنوان سرمایه فوت به ذی نفعان وی تعلق می گیرد.

همچنین بیمه گزار می تواند پس از گذشت چند سال از قرارداد بیمه عمر، خود را بازخرید کند و مبلغ چشم گیری تحت عنوان ارزش بازخرید از بیمه برای دوران بازنشستگی خود دریافت کند. پس از بازخرید، قرارداد بیمه عمر فسخ می شود و بیمه گزار دیگر بیمه عمر ندارد.این ها فقط بخش کوچکی از مزایایی است که بیمه عمر برای بیمه گزار دارد. در صورت تمایل بیمه گزار می تواند پوشش های اضافی مثل فوت بر اثر حادثه، ازکارافتادگی، امراض خاص و… را به بیمه عمر خود اضافه کند.

انواع سرمایه گذاری در بیمه عمر

سرمایه گذاری در بیمه عمر انواع مختلفی دارد و با اسامی مختلفی توسط شرکت های بیمه ارائه می شود. البته کلیت همه آن ها تقریباً یکی است و اصل سرمایه گذاری و مزایایی که برای بیمه گزار ایجاد می کند تفاوت چندانی ندارد. بعضی از انواع سرمایه گذاری در بیمه عمر عبارتند از:

بیمه عمر برای آتیه فرزندان
این بیمه تحت عناوین مختلفی مثل بیمه عمر نوزادان، نوجوانان، نونهالان و… ممکن است ارائه شود. همان طور که می دانید داشتن فرزند هزینه های زیادی دارد؛ مخصوصاً اگر بخواهید آینده آن ها را تأمین کنید. با سرمایه گذاری در بیمه عمر فرزندان می توانید از کودکی سرمایه خوبی برای آن ها ذخیره کنید تا هنگام جوانی پشتوانه خوبی برای فعالیت های مختلف آن ها شود.

بیمه عمر برای آتیه خانواده
خانواده ها غالباً به این صورتند که یک نفر سرپرست خانواده است و سایر اعضا تحت تکفل و پوشش او هستند. این سرپرست خانواده معمولاً پدر خانواده است. حال تصور کنید پدر خانواده بر اثر حادثه ای فوت کند یا دیگر قادر به ادامه کار نباشد؛ این خانواده در این شرایط قطعاً با مشکلات مالی مواجه می شوند. سرپرست خانواده اگر از بیمه عمر استفاده کند در صورت فوت یا ازکارافتادگی می تواند از پوشش های بیمه عمر استفاده کند و خانواده خود را از دام مشکلات مالی نجات دهد.

بیمه عمر و بازنشستگی
ممکن است با خود بگویید که من درآمد خوبی دارم و نیازی به سرمایه گذاری یا پس انداز ندارم. شاید حرف شما الآن درست باشد ولی آیا برای دوران بازنشستگی خود و زمانی که دیگر قادر به کار کردن نیستید هم فکری کرده اید؟ با سرمایه گذاری در بیمه عمر می توانید پس از گذشت چند سال پول قابل توجهی را از بیمه یکجا دریافت کنید. بعضی از شرکت های بیمه امکان پرداخت ارزش بازخرید را به صورت مستمری هم فراهم کرده اند.

بیمه عمر برای آتیه زنان خانه دار
زنان خانه دار که قشر وسیع و پرجمعیتی را در کشورمان تشکیل می دهند درآمدی ندارند و در صورت بروز مشکل برای سرپرست خانواده ممکن است در تأمین مخارج خود دچار مشکل شوند. این قشر با اینکه درآمدی ندارند هم می توانند بیمه گزار بیمه عمر باشند و با پرداخت مبلغ کمی از پس اندازشان برای دوران میان سالی خود اندوخته ای را ذخیره کنند تا جوابگوی خرج و مخارجشان باشد.

بیمه عمر برای تأمین آتیه ازدواج
ازدواج یکی از پرهزینه ترین رویدادهای زندگی هرکس است. با سرمایه گذاری در بیمه عمر می توان به فکر آینده و هزینه های ازدواج بود و موقع ازدواج با استفاده از ارزش بازخرید بیمه عمر از پس خرج و مخارج آن به راحتی برآمد.

سود سرمایه گذاری در بیمه عمر
سرمایه گذاری در بیمه عمر به این صورت است که بیمه گزار ماهانه یا سالانه مبلغی را به عنوان حق بیمه عمر به بیمه گر می پردازد. این مبلغ با استفاده از فرمولی سرمایه فوت و ارزش بازخرید بیمه را تعیین می کند. البته ارزش بازخرید و سرمایه فوت به عوامل دیگری از جمله سن بیمه گزار، مدت قرارداد بیمه و… نیز بستگی دارد.

به این مبالغی که بیمه گزار پرداخت می کند 2 نوع سود تعلق می گیرد:

1- سود تضمینی
هر شرکت بیمه بنا بر سیاست های کاری اش سودی تضمینی را برای حق بیمه های بیمه گزار در نظر می گیرد. درصد این سود به این صورت است که در سال های اول میزان آن بیشتر است سپس به مرور کم شده و روی عدد ثابتی تا آخر بافی می ماند. برای مثال سال اول و دوم 16%، سال سوم و چهارم 13% و از سال پنجم به بعد 10% سود به آن تعلق خواهد گرفت.

2-سود مشارکت منافع
شرکت های بیمه با استفاده از مبالغی که از بیمه گزاران بابت حق بیمه دریافت می کنند در زمینه های مختلف سرمایه گذاری می کنند. درصد زیادی از سود این سرمایه گذاری ها برای بیمه گزار است. برای مثال حدود 80-85 درصد از سود این سرمایه گذاری ها متعلق به بیمه گزار است.

شرکت های بیمه این دو نوع سود را باهم ترکیب کرده و یک درصد واحد را به عنوان سود سرمایه گذاری در بیمه عمر اعلام می کنند. برای مثال بیمه پاسارگاد ارزش بازخرید بیمه گزاران را با بیش از 20% سود در سال جاری پرداخت کرده است.

مزایای سرمایه گذاری در بیمه عمر

سرمایه گذاری در بیمه عمر مزایایی دارد که منحصربه فرد است و فقط با سرمایه گذاری در بیمه عمر می توان به این مزایا دست یافت. این مزایا عبارت است از:

اخذ وام از بیمه عمر

با داشتن بیمه عمر و سرمایه گذاری می توانید از بیمه وام بگیرد؛ بدون اینکه به ضامن یا وثیقه ای نیاز داشته باشید.پس از گذشت مدت مشخصی از شروع قرارداد بیمه عمر (6 ماه یا 1 سال) می توانید تا 90% از ارزش بازخرید خود را وام بگیرد. برای مثال اگر پس از مدت 5 سال ارزش بازخرید شما 10 میلیون تومان شده باشد، شما می توانید تا 9 میلیون تومان از بیمه عمر وام دریافت کنید.

سودی که به این وام تعلق می گیرد حدود 2-3 درصد است که این میزان سود به سود سرمایه گذاری در بیمه عمر افزوده می شود و بیمه گزار باید درنهایت وام را با حدود 24-25 درصد سود پرداخت کند.

شاید در وهله اول فکر کنید که درصد بسیار زیادی است و صرفه اقتصادی ندارد ولی باید همین جا به دو نکته توجه کنید. اول اینکه هنگام اخذ وام از بیمه عمر همچنان از سایر پوشش های بیمه عمر نیز می توانید استفاده کنید و در صورت بروز حادثه، بیمه مطابق بیمه نامه از شما پشتیبانی می کند.

دوم اینکه شرکت بیمه برای مبالغی که شما ذخیره می کنید سود در نظر می گیرد و در صورت خارج کردن این مبلغ شما باید سود آن را هم در مدت مشخص جبران کنید تا ارزش سرمایه شما حفظ شود و درنهایت ارزش بازخرید و سرمایه فوت شما مطابق بیمه نامه پرداخت شود.

پوشش های اضافی بیمه عمر

یکی از فواید بیمه عمر پوشش های اضافی آن است. شما می توانید علاوه بر اینکه پول خود را سرمایه گذاری می کنید از یک سری پوشش های اضافی هم بهره مند شوید. بعضی از پوشش های اضافی که شرکت های بیمه می توانند ارائه دهند عبارت است از:

• هزینه های پزشکی ناشی از حادثه
• امراض خاص
• فوت ناشی از حادثه
• آتش سوزی منزل

معافیت مالیاتی

یکی از بزرگ ترین مزایای سرمایه گذاری در بیمه عمر معاف بودن آن از هر نوع مالیات است. این ویژگی مخصوصاً برای افرادی که قصد سرمایه گذاری کلان دارند خیلی حائز اهمیت است و سرمایه گذاری در بیمه عمر را جذاب می کند.

پول خود را چه جاهایی می توانیم سرمایه گذاری کنیم؟

سرمایه گذاری در بانک:با استفاده از افتتاح انواع حساب سپرده سرمایه گذاری می توان در بانک های مختلف سرمایه گذاری کرد و از سود ماهانه آن بهره مند شد.

سرمایه گذاری در بورس:با خرید و فروش سهام شرکت های سهامی عام که نماد آن ها در بورس باز است، می توان پول خود را سرمایه گذاری کرد و از سود آن بهره مند شد.

سرمایه گذاری در بیمه عمر:با خرید بیمه عمر و سرمایه گذاری می توان از سودهایی که به سرمایه فرد تعلق می گیرد استفاده کرد.

نحوه سرمایه گذاری در بیمه عمر

برای سرمایه گذاری در بیمه عمر باید بیمه عمر و سرمایه گذاری تهیه کرد. هنگام بستن قرارداد بیمه عمر اطلاعاتی مثل حق بیمه و پوشش های درخواستی، سن و مدت قرارداد را باید به نماینده بیمه موردنظر ارائه داد تا نماینده بیمه سرمایه فوت و ارزش بازخرید شما را محاسبه کند.شرایط و قیمت بیمه عمر شرکت های مختلف تفاوت هایی باهم دارند. پیشنهاد می شود قبل از عقد قرارداد بیمه عمر حتماً شرایط آن را به دقت مطالعه کنید. برای کسب اطلاعات از این شرایط باید به هر یک از شرکت های بیمه درخواست بیمه عمر داد تا با توجه به شرایط شما، فرم اولیه بیمه عمر را تشکیل دهند.

این روش برای کسب اطلاعات از بیمه عمر شرکت های مختلف ممکن است کمی آزاردهنده باشد زیرا به وقت و پیگیری زیادی نیاز دارد. می توان از روش دیگری هم برای کسب اطلاعات و استعلام قیمت بیمه عمر استفاده کرد که نه وقت و نه پیگیری زیادی لازم دارد.