بررسی عوامل مؤثر بر قیمت بیمه حوادث انفرادی

برای اینکه در برابر آسیب ها و حوادث گوناگونی که در طول شبانه روز ممکن است برایمان اتفاق بیفتد، آسوده خاطر باشیم و بتوانیم از پس هزینه این خسارات و عواقب ناشی از آن بر بیاییم، بهتر است از بیمه حوادث انفرادی استفاده کنیم. حال که به فکر خرید بیمه حوادث انفرادی افتاده ایم بهتر است نگاهی به قیمت بیمه حوادث انفرادی بیندازیم و ببینیم قیمت این بیمه به چه عواملی بستگی دارد.

بیمه حوادث انفرادی چیست؟

در ابتدا بد نیست با بیمه حوادث انفرادی آشنا شویم و ببینیم این بیمه دقیقاً چه مزایایی برای ما دارد. این بیمه در برابر حوادثی که در طول شبانه روز ممکن است برای ما اتفاق بیفتد، مطابق بیمه نامه از بیمه گزار حمایت می کند. این بیمه دارای دو پوشش اصلی و سه پوشش فرعی است.

پوشش های بیمه حوادث انفرادی

پوشش های اصلی پوشش هایی هستند که تمام بیمه ها دارای آن هستند و بیمه گزار در انتخاب آن ها اختیاری ندارد. بیمه حوادث انفرادی دارای دو پوشش اصلی به شرح زیر است:

1-غرامت فوت: درصورتی که بروز حادثه ای منجر به فوت بیمه گزار شود، با استفاده از این غرامت سرمایه فوت و نقص عضو به ذینفعان بیمه گزار تعلق می گیرد؛ به شرطی که حادثه رخ داده تحت پوشش بیمه حوادث انفرادی باشد.

2-غرامت نقص عضو یا ازکارافتادگی دائم:درصورتی که بروز حادثه باعث نقص عضو یا ازکارافتادگی دائم بیمه گزار شود، بیمه حوادث انفرادی با استفاده از این غرامت درصدی از سرمایه فوت و نقص عضو را به بیمه گزار پرداخت می کند؛ به شرطی که حادثه رخ داده تحت پوشش بیمه حوادث انفرادی باشد. درصد غرامتی که بیمه بابت خسارت به بیمه گزار پرداخت می کند بستگی به میزان جراحت و صدمه ای دارد که به بیمه گزار وارد شده است.

پوشش های فرعی بیمه پوشش هایی هستند که بیمه گزار در صورت تمایل و پرداخت حق بیمه بیشتر می تواند آن ها را داشته باشد و تهیه کردن آن ها اجباری نیست. بیمه حوادث انفرادی دارای سه پوشش فرعی است. این پوشش های فرعی عبارتند از:

1- غرامت هزینه های پزشکی:درصورتی که بیمه گزار در اثر بروز حادثه ای دچار صدمه جسمی شود، این پوشش تا سقف مشخص مطابق بیمه نامه هزینه های پزشکی را جبران می کند. سقف تعهد این پوشش معمولاً حداکثر 10% یا 20% سرمایه فوت و نقص عضو است.

2- غرامت روزانه عمومی:درصورتی که بیمه گزار بر اثر بروز حادثه ای به طور موقت دچار نقص عضو یا ازکارافتادگی شود، می تواند مطابق بیمه نامه روزانه غرامت دریافت کند. سقف تعهد این غرامت نیز درصدی از سرمایه فوت است.

3-غرامت روزانه بستری شدن:اگر بر اثر بروز حادثه ای بیمه گزار دچار آسیبی شود و نیاز به بستری شدن در بیمارستان داشته باشد، می تواند مطابق بیمه نامه روزانه غرامت دریافت کند. نرخ این غرامت با غرامت روزانه عمومی تفاوت دارد. سقف تعهد این غرامت نیز درصدی از سرمایه فوت است.

عوامل مؤثر بر قیمت بیمه حوادث انفرادی

قیمت بیمه حوادث انفرادی به چند عامل بستگی دارد. این عوامل عبارتند از:

• طبقه شغلی بیمه گزار
• سرمایه فوت و نقص عضو
• غرامت های فرعی درخواستی
• سن بیمه گزار
• خطرات اضافی
• داشتن سایر رشته های بیمه

سرمایه فوت و نقص عضو در بیمه حوادث انفرادی

یکی دیگر از عوامل تعیین کننده قیمت بیمه حوادث انفرادی، سرمایه فوت و نقص عضو است. این سرمایه توسط بیمه گزار تعیین می شود و در هر شرکت بیمه دارای مقدار حداقل و حداکثر مشخصی است. در صورت فوت بیمه گزار این سرمایه به طور کامل به وی تعلق می گیرد.

درصورتی که بیمه گزار دچار نقص عضو یا ازکارافتادگی دائم شود، بسته به میزان نقص عضو درصدی از سرمایه فوت و نقص عضو به وی تعلق می گیرد. مبلغ سرمایه فوت و نقص عضو در ضریب طبقه شغلی بیمه گزار ضرب می شود و قیمت بیمه حوادث انفرادی را تعیین می کند.

غرامت های فرعی و قیمت بیمه حوادث انفرادی

یکی دیگر از عوامل مؤثر بر قیمت بیمه حوادث انفرادی غرامت های فرعی است که بیمه گزار تمایل دارد جزو غرامت های بیمه حوادث انفرادی قرار گیرد. درصورتی که بیمه گزار فقط غرامت های اصلی را بخواهد، قیمت بیمه حوادث انفرادی فقط تحت تأثیر سرمایه فوت و نقص عضو و طبقه شغلی است. با اضافه شدن هر یک از غرامت های فرعی، قیمت بیمه حوادث انفرادی بیشتر می شود.

سن بیمه گزار و قیمت بیمه حوادث انفرادی

هر شرکت بیمه بازه ای تعریف شده برای سن بیمه گزار در نظر دارد. برای مثال بیمه ملت فقط به افراد بین 4 تا 80 سال امکان استفاده از خدمات بیمه حوادث انفرادی را می دهد. بیمه سامان به افراد بین 12 تا 75 سال این امکان را می دهد. بعضی شرکت های بیمه، افراد خارج از این بازه سنی را بیمه نمی کنند؛ بعضی دیگر با پرداخت حق بیمه بیشتر حاضر به قبول بیمه کردن افراد خارج از این گستره سنی می شوند. پس یکی دیگر از عوامل مؤثر بر قیمت بیمه حوادث انفرادی سن بیمه گزار است؛ مخصوصاً وقتی که در گستره سنی شرکت بیمه مورد نظر قرار نگیرد.

خطرات اضافی و قیمت بیمه حوادث انفرادی

در فرم ثبت این بیمه مواردی وجود دارد که در تعیین قیمت بیمه حوادث انفرادی نقش دارند. رانندگی با موتور سیکلت، هدایت هواپیمای آموزشی، پرش با چتر نجات، شرکت در مسابقات ورزشی و… عواملی هستند که در تعیین قیمت بیمه حوادث انفرادی دخیل هستند. انتخاب هریک از این موارد منجر به بالا رفتن قیمت بیمه حوادث انفرادی خواهد شد. ممکن است بعضی از شرکت های بیمه با انتخاب برخی از این خطرات حاضر نشوند فرد متقاضی را بیمه کنند.

تأثیر سایر رشته های بیمه بر قیمت بیمه حوادث انفرادی

اگر فردی دارای بیمه عمر یا بیمه درمان باشد، ممکن است قیمت بیمه حوادث انفرادی وی کمتر شود. این موضوع کاملاً به شرکت بیمه مورد نظر بستگی دارد و از بیمه گری به بیمه گر دیگر متفاوت است.

قیمت بیمه حوادث انفرادی کمتر از یک سال

بیمه حوادث انفرادی غالباً برای مدت یک سال است. اگر بیمه گزار بخواهد برای مدت کمتر از یک سال تهیه کند، قیمت بیمه حوادث انفرادی وی کمتر می شود. البته ممکن است همه شرکت های بیمه با این شرایط ارائه ندهند و محدودیت هایی برای بیمه گزار ایجاد کنند. برای مثال بیمه ملت طرح های 30، 60، 90، 120، 180 روزه و یک ساله ارائه می دهد.

مقایسه قیمت بیمه حوادث انفرادی شرکت های بیمه

قیمت بیمه حوادث انفرادی شرکت های مختلف ممکن است باهم فرق داشته باشد. ضرایبی که هر شرکت برای محاسبه قیمت بیمه حوادث انفرادی استفاده می کند شاید کمی تفاوت داشته باشد. بعضی شرکت ها غرامت روزانه را ارائه نمی دهند و حاضر به قبول بیمه حوادث انفرادی با غرامت روزانه نیستند.