حقایقی درباره فرانشیز بیمه تکمیلی

شاید این سوال برای شما هم پیش آمده باشد که وقتی افراد برای پوشش دادن هزینه های درمانی خود از بیمه استفاده می کنند پس چرا هنگام بروز خسارت نمی توانند همه هزینه های درمانی خود را از شرکت بیمه دریافت کنند و نهایتاً مجبور شوند مبلغی از هزینه ها را از جیب خود بپردازند؟

این به این دلیل است که اکثر رشته های بیمه فرانشیز دارند. فرانشیز در واقع بخشی از خسارت است که بیمه گزار شخصاً پرداخت می کند و شرکت بیمه تعهدی برای آن ندارد. در بیمه های تکمیلی فرانشیز به صورت عرف درآمده است و در کلیه سیستم های بیمه درمان وجود دارد. در این مطلب قصد داریم فرانشیز بیمه تکمیلی، انواع آن و شیوه های حذف آن را بررسی کنیم.

فرانشیز بیمه تکمیلی چیست؟

فرانشیز تلفظ فرانسوی franchise است. به این کلمه در انگلیسی فرانچایز گفته می شود و ریشه لاتین این واژه به معنی معافیت و اغماض است. در صنعت بیمه و در روابط بین بیمه گر و بیمه گزار اما با معنی متفاوتی به کار می رود و در واقع آن بخش از خسارت است که شرکت بیمه آن را پرداخت نمی کند. هر چه فرانشیز یک بیمه درمان تکمیلی کمتر باشد در هنگام بروز خسارت ها، شرکت بیمه هزینه بیشتری می پردازد و هزینه کمتری به دوش بیمه گزار می افتد.

برای مثال اگر فرانشیز یک رشته بیمه 10 درصد و مبلغ خسارت 1.000.000 تومان باشد شرکت بیمه 900.000 تومان از مبلغ خسارت را می پردازد و پرداخت مابقی آن بر عهده بیمه گزار است. فرانشیز در بیمه اموال، اشخاص و مسئولیت وجود دارد و بر اساس نوع شرکت، نوع بیمه و نوع قرارداد تعیین می شود و همچنین فرانشیز بیمه تکمیلی برای گروه های مختلف هر طرح و در شرکت های مختف متفاوت است.

انواع فرانشیز بیمه تکمیلی

فرانشیز بیمه تکمیلی همیشه به صورت درصد مشخصی از خسارت نیست و با روش های مختلفی در انواع بیمه ها اعمال می شود. اگر انسان حساب گری هستید و می خواهید با چگونگی محاسبه فرانشیز در شرکت های بیمه آشنا شوید در ادامه همراه ما باشید تا با انواع فرانشیز آشنا شوید.

فرانشیز به صورت مبلغ مشخص و معین: فرانشیز در بیشتر موارد به صورت مبلغ مشخص و ثابتی در نظر گرفته می شود و این رقم ثابت که در بیمه نامه ذکر شده از مبلغ خسارت کسر می شود. مثلاً اگر مبلغ فرانشیز 500.000 تومان و مبلغ خسارت 5.000.000 تومان باشد تعهد بیمه گر در مقابل بیمه گزار 4.500.000 تومان است.

فرانشیز به صورت درصدی از خسارت: فرانشیز در بعضی مواقع به صورت درصد ثابتی از خسارت اعمال می شود. در این روش هر چه خسارت بیشتر باشد سهم بیمه گزار ازمبلغ خسارت نیز افزایش می یابد. مثلاً اگر مبلغ خسارت 50.000.000 تومان و فرانشیز بیمه تکمیلی در بیمه نامه 20 % ذکر شده باشد شرکت بیمه 40.000.000 تومان از رقم خسارت را جبران می کند.

فرانشیز به صورت درصدی از مبلغ مورد بیمه: در این حالت رقمی به عنوان مبلغ مورد بیمه در بیمه نامه در نظر گرفته می شود و فرانشیز به صورت درصد ثابتی از این مبلغ اعمال می شود. در این حالت هم هر چه مبلغ مورد بیمه بیشتر باشد فرانشیز نیز بیشتر است. برای مثال در یک قرارداد 100.000.000 تومانی با فرانشیز 10 درصد، شرکت بیمه 90.000.000 از خسارت را پرداخت می کند.

فرانشیز ترکیبی: در این روش از ترکیب مبلغ مشخص و درصدی از خسارت برای تعیین فرانشیز استفاده می شود. مثلاً در یک بیمه عنوان می شود که فراشیز بیمه 20 درصد خسارت و یا تا سقف 400 هزار تومان است، هرکدام که کمتر باشد.

سقف غرامت: در این روش مبلغی به عنوان سقف غرامت تعیین می شود و تحت هیچ شرایطی مبلغ بیش از سقف غرامت به بیمه گزار پرداخت نمی شود. برای مثال اگر سقف غرامت 80.000.000 تومان و خسارت حادث شده 100 میلیون تومان باشد شرکت بیمه تعهدی برای 20 میلیون مازاد آن ندارد و پرداخت آن بر عهده بیمه گزار است. از این روش معمولا برای ریسک های بالا استفاده می شود.

دلایل وجود فرانشیز در صنعت بیمه چیست؟

همان طور که گفتیم فرانشیز در بیشتر رشته های بیمه وجود دارد اما باید بدانیم وجود فرانشیز هم برای بیمه گزار و هم بیمه گر و در نهایت کل جامعه منافعی دارد و این مسئله قابل چشم پوشی نیست.

• وجود فرانشیز بیمه تکمیلی و سایر بیمه ها باعث ارزان تر شدن حق بیمه برای بیمه گزار می شود. البته افراد در مواردی می توانند با شرکت بیمه توافق کنند و با پرداخت حق بیمه اضافی فرانشیز بیمه تکمیلی را کاهش دهند.
• بیمه شدگان از طریق فرانشیز در جبران بخشی از خسارت سهیم می شوند بنابراین فرانشیز در انواع بیمه ها می تواند باعث رعایت نکات ایمنی و اقدامات پیشگیرانه از طرف بیمه گزار و بیمه شده باشد.
• فرانشیز در انواع رشته ها باعث می شود افراد برای خسارت های جزئی به بیمه گر مراجعه نکنند این موضوع با کم کردن هزینه های اداری، توانگری شرکت بیمه را افزایش می دهد.
• فرانشیز بیمه تکمیلی همچنین باعث می شود افراد از روی وسواس و بی دلیل به مراکز درمانی مراجعه نکنند.

فرانشیز بیمه تکمیلی در شرکت های مختلف

قیمت بیمه تکمیلی با توجه به عواملی مانند فرانشیز، سن بیمه شده، وضعیت سلامت، تعداد بیمه شدگان و سقف بیمه تکمیلی طرح انتخابی تعیین می شود. بنابراین یکی از مواردی که قبل از خرید بیمه تکمیلی حتماً باید به آن توجه کنید فرانشیز است. فرانشیز بیمه تکمیلی معمولاً بین 10 تا 30 درصد هزینه های درمانی است و در شرایط خصوصی بیمه نامه تعیین می شود.

همان طور که گفتیم فرانشیز در شرکت های مختلف و برای گروه های مختلف هر طرح متفاوت است. و با افزایش تعداد اعضای گروه فرانشیز کمتر می شود. برای مثال در بیمه درمان تکمیلی آسماری، فرانشیز برای گروه های بین 15 تا 25 نفر 20% و برای گروه های بیش از 25 نفر 15% درصد است.

همچنین افراد می توانند از خدمات پزشکی طرح خانواده بیمه SOS بدون فرانشیز استفاده کنند زیرا کلیه پوشش های طرح خانواده در این شرکت بدون فرانشیز است.فرانشیز بیمه تکمیلی انفرادی سامان در کلیه پوشش ها 10 درصد است. در حال حاضر امکان خرید پوشش های بیمه تکمیلی انفرادی سامان در سایت بیمیتو وجود داد. شما می توانید به سایت بیمیتو مراجعه کنید و ضمن مقایسه طرح های درمانی و قیمت هر یک، از مزایای و خدمات بهترین طرح در این شرکت استفاده کنید.

چگونگی پرداخت فرانشیز توسط افراد

بیمه شده برای استفاده از مراکز درمانی در داخل کشور آزادی عمل دارد. اگر بیمه شده برای استفاده از خدمات درمانی به مراکز درمانی طرف قرارداد با شرکت بیمه مراجعه کند فقط بخشی از خسارت را تحت عنوان فرانشیز پرداخت می کند و از خدمات درمانی استفاده می کند.

اما در صورتی که به مراکز درمانی غیر طرف قرارداد مراجعه کند کلیه هزینه های درمانی خود را پرداخت می کند. سپس شرکت بیمه با دریافت مدارک و صورت حساب های درمان، مبلغ فرانشیز و سهم بیمه پایه را از کل هزینه های درمانی کسر می کند و خسارت را تا حداکثر تعهد بیمه نامه جبران می کند.