بررسی عوامل موثر بر هزینه بیمه مسئولیت پزشکان

آشنایی با بیمه مسئولیت پزشکان

پیش از آنکه به مسئله هزینه بیمه مسئولیت پزشکان بپردازیم بهتر است با تعریف کلی بیمه مسئولیت حرفه ای پزشکان آشنا شویم و دید بازتری داشته باشیم. این نوع بیمه یکی از زیر مجموعه های بیمه مسئولیت است که ضامن مسئولیت پزشکان نسبت به بیماران است. چنانچه پزشکی هرچند حاذق و متخصص در درمان بیماری دچار قصور یا خطای غیر عمدی گردد، بیمه مسئولیت پزشکان ضامن جبران خسارت ناشی از اشتباه پزشک می شود.

طبق ماده ها و قوانین گوناگون مجازات اسلامی مانند ماده های 319 و 495 و 295 اگر پزشک، خطایی را به صورت مستقیم مرتکب شود یا بر اساس دستور او به پزشکان و پرستاران تحت نظرش قصوری صورت گیرد، پزشک مذکور باید مسئولیت پرداخت خسارت را بر عهده گیرد. در صورت برخوردار بودن پزشک از بیمه مسئولیت حرفه ای پزشکان این مسئولیت بر عهده شرکت بیمه گر است.

عوامل مؤثر در هزینه بیمه مسئولیت پزشکان

در این قسمت می خواهیم به فاکتورهای مؤثر در محاسبه هزینه بیمه مسئولیت پزشکان بپردازیم. در خرید بیمه مسئولیت پزشکان عوامل بسیاری مورد توجه است که همگی این عوامل از اهمیت کافی برخوردارند و همین طور تأثیر مستقیم بر حق بیمه مسئولیت پزشکان دارند. این فاکتورها را در ذیل به صورت جداگانه بررسی می کنیم.

1-گروه بندی پزشکان

بیمه مسئولیت پزشکان طبق گروه بندی بر اساس رشته و تخصص به 5 گروه تقسیم می شود. این گروه بندی بر اساس میزان ریسک پذیری تخصص پزشک است و بر همین اساس قیمت پایه بیمه متفاوت است؛ چرا که در گروه 1 خطری که در قبال خطای پزشک ممکن است اتفاق بیفتد خسارت بیشتری از دیگر گروه ها در پی دارد و گروه 5 ریسک کمتر و هزینه ای کمتر دارد.

به همین ترتیب هزینه بیمه مسئولیت پزشکان به صورت نزولی از گروه 1 تا گروه 5 افت می کند. این هزینه در شرکت های مختلف بیمه متفاوت است و هر شرکت بیمه نرخ مشخصی برای خود دارد. گروه بندی پزشکان در 5 گروه به صورت زیر است:

• جراحان و متخصصان زنان و زایمان
• ارتوپدی، جراحان عمومی و متخصصان بیهوشی
• جراحان و متخصصان قلب، مغز و اعصاب، چشم، ترمیمی، پلاستیک و نورولوژی
• جراحان و متخصصان فک و صورت، گوش و حلق و بینی، دندان، لثه، اطفال، پوست و متخصصان پزشکی هسته ای
• پزشکان غیر جراح یا جراحانی که به دلایلی جراحی نمی کنند؛ مانند پزشک عمومی، دندان پزشک، روان پزشک، متخصص آنکولوژی، آندوسکوپی، رادیولوژی، میکروبیولوژی، داروسازی، فیزیوتراپی، فیزیکی و توان بخشی، طب اورژانس و طب سنتی.

2- تعدد دیه

شرکت بیمه گر در موارد نقص عضو، فوت و صدمات روانی ضامن پرداخت خسارت وارده توسط پزشک به بیماران است. در مورد فوت دیه کامل تعیین شده در سال شمسی توسط قانون گذار پرداخت می شود. در مورد نقص عضو نیز طبق حکم قاضی و میزان نقص به وجود آمده درصدی از دیه که قاضی تعیین می کند پرداخت می شود.

اما تعدد دیه چیست؟ هر پزشک با توجه به تعداد عمل جراحی که در یک سال انجام می دهند و همچنین با توجه به خطاهای احتمالی ممکن است موظف به پرداخت دیه کامل به بیش از یک نفر باشد.

در این مورد بیمه گزار می تواند پوشش تعداد دیه را خریداری کند و در آن مشخص کند که در یک سال ممکن است احتیاج به پرداخت چند دیه کامل پیدا کند. با این پوشش درصدی چشمگیر به حق بیمه اضافه می شود ولی برای پزشکانی که با درصد خطا و ریسک بیشتری روبرو هستند انتخاب خوبی است.

3- تخفیف عدم خسارت

هزینه بیمه مسئولیت پزشکان نیز مانند بیمه شخص ثالث دارای تخفیف عدم خسارت است. چنانچه پزشکی در طول مدت قرارداد خود با شرکت بیمه گر از بیمه مسئولیت پزشکان خود استفاده نکند در هنگام تمدید بیمه خود به ازای سال هایی که از بیمه نامه خود استفاده نکرده شامل درصدی تخفیف می شود. درصدهای تخفیف عدم خسارت به صورت زیر است:

• سال عدم خسارت 10% تخفیف.
• سال عدم خسارت 15% تخفیف.
• سال عدم خسارت 20% تخفیف.
• سال عدم خسارت و بیشتر 25% تخفیف.

4-رزیدنت

رزیدنت ها پزشکانی هستند که دوره تحصیلی خود را گذرانده اند ولی همچنان تحت آموزش عملی و کسب تجربه هستند. شرکت های بیمه گر به دلیل عدم تجربه کافی رزیدنت ها درصدی به حق بیمه آن ها اضافه می کنند. درصدهایی که به حق بیمه رزیدنت ها اضافه می شود به صورت زیر است:

• رزیدنت سال اول 25% افزایش حق بیمه
• رزیدنت سال دوم 35% افزایش حق بیمه
• رزیدنت سال سوم و بیشتر 50% افزایش حق بیمه

البته این درصد افزایش در تمامی شرکت های بیمه یکسان نیست. برخی شرکت ها برای رزیدنت های تمامی سال ها 50% افزایش در نظر می گیرند و برخی دیگر مبلغی به هزینه بیمه مسئولیت پزشکان برای رزیدنت ها اضافه نمی کنند.

5- پوشش سرمایه

خطر خسارت جانی منجر به فوت در بعضی از رشته های پزشکی پایین است؛ مانند پزشکان عمومی. در این موارد پزشک می تواند به جای انتخاب پوشش دیه کامل، مبلغی جهت سرمایه خسارت انتخاب کند که در صورت هرگونه خسارت شرکت بیمه گر فقط تا سقف پوشش انتخابی باید خسارت وارد شده را پرداخت کند.

6- پوشش های تکمیلی

همان طور که می دانید بیمه مسئولیت پزشکان فقط در موارد مورد تخصص پزشک پرداخت خسارت را می پذیرد و اگر پزشک در موردی که در تخصص او نیست درمانی انجام دهد و منجر به صدمه به بیمار گردد بیمه گر مسئولیتی در قبال پرداخت خسارت ندارد. برخی پزشکان علاوه بر تخصص خود دوره هایی متفاوت گذرانده اند که با رشته پزشکی آن ها تفاوت دارد.

این دسته از پزشکان بهتر است از پوشش های تکمیلی استفاده کنند تا در مواقع بروز خطاهای پزشکی از آن استفاده کنند. البته این پوشش مبلغی به هزینه بیمه مسئولیت پزشکان اضافه می کند که در شرکت های مختلف بیمه ای متفاوت است. این پوشش ها به شرح زیر است:

• پوشش زیبایی
• ترک اعتیاد
• هومیوپاتی
• طب سوزنی
• طب سنتی
• ایمپلنت

7-قانون یوم الادا

بیمه مسئولیت پزشکان تا 3 سال پس از سررسید بیمه نامه از تبعات درمان پزشک پشتیبانی می کند؛ یعنی اگر 3 سال بعد از اتمام بیمه، زیانی به بیماری که در طول مدت قرارداد پزشک با بیمه پیش بیاید یا حکم دادگاه برای پزشک بعد از 3 سال نهایی شود، بیمه گر ملزم به پرداخت خسارت است؛ اما ضامن پرداخت خسارت تا سقف دیه ای است که در زمان صدور بیمه نامه تعیین شده است.

با خرید پوشش یوم الادا بیمه گر موظف به پرداخت دیه به نرخ روز به بیمار می شود. با خرید این پوشش 70% به هزینه بیمه مسئولیت پزشکان اضافه می گردد.

8-پوشش دیه

زمانی که تاریخ صدور بیمه مسئولیت شما زمانی باشد که چند ماه از آن در سال بعد جاری شود می توانید این پوشش را تهیه کنید تا اگر در سال بعد و نیمه بعدی قرارداد خود دچار حادثه شدید بیمه گر بر اساس دیه روز خسارت را پرداخت کند. این پوشش نیز مانند دیگر پوشش ها مبلغی به هزینه بیمه مسئولیت اضافه می کند.

مقایسه هزینه بیمه مسئولیت پزشکان

همان طور که در این مطلب مشاهده نمودید در هنگام خرید بیمه مسئولیت پزشکان باید به عوامل گوناگونی توجه داشته باشید. اینکه کدام پوشش برای تخصص شما کارآمدتر است و چگونه می توانید حرفه خود را به بهترین شکل بیمه کنید. همچنین بهترین بیمه مسئولیت پزشکان را داشته باشید؛ که هزینه آن متناسب با شما باشد.