تأثیر فرهنگ رانندگی بر نرخ بیمه بدنه

بیمه های خودرو یعنی بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه از پرمخاطب ترین بیمه ها در صنعت بیمه کشور هستند، اما همان طور که انتظار می رود به دلیل اجباری بودن بیمه شخص ثالث، میزان نفوذ بیمه شخص ثالث در میان دارندگان خودرو بسیار بیشتر است.

از طرفی در بسیاری از موارد، قبل از بررسی و مقایسه نرخ بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث این گونه گمان می رود که نرخ بیمه بدنه بیشتر از بیمه شخص ثالث است درصورتی که این مورد در بسیاری از مواقع اشتباه است و نرخ بیمه بدنه در بسیاری از مواقع ارزان و به صرفه است. اگر بخواهیم نرخ بیمه بدنه را بدون مقایسه با بیمه شخص ثالث و تنها با در نظر گرفتن خدماتی که ارائه می دهد نیز بررسی کنیم، میزان هزینه ای که به عنوان حق بیمه پرداخته می شود نسبت به خدماتی که ارائه می گردد بسیار مقرون به صرفه است.

عوامل متعددی بر نرخ بیمه بدنه تأثیرگذارند. برخی از این عوامل مربوط به ویژگی های وسیله نقلیه هستند، برخی مربوط به فرهنگ و رفتار رانندگی بیمه گزار می شوند، بعضی از عوامل مربوط به تخفیفات و امتیازاتی هستند که شرکت بیمه فراهم می کند و درنهایت پوشش های اضافی که به عنوان پوشش بیمه بدنه خریداری می شوند بر نرخ بیمه بدنه تأثیر می گذارند.

در این میان عاملی که از جانب شرکت های بیمه بر نرخ بیمه بدنه تأثیر می گذارد می تواند تفاوت قیمتی در حد چند صد هزار تومان ایجاد کند که راه مطلع شدن از این تفاوت قیمت ها دسترسی به قیمت تمامی این شرکت ها و مقایسه آن ها است. استعلام و مقایسه نرخ بیمه بدنه به صورت سنتی و تماس با نمایندگی ها کار زمان بری است که بعضاً دقت کافی ندارد.

تأثیر ویژگی های وسیله نقلیه بر نرخ بیمه بدنه

همان طور که بالاتر به آن اشاره کردیم نرخ بیمه بدنه تا حد زیادی متأثر از ویژگی های وسیله نقلیه مورد بیمه است که درواقع قیمت وسیله نقلیه را تعیین می کنند. از اولین مواردی که در حین محاسبه قیمت بیمه بدنه به آن رجوع می شود ارزش وسیله نقلیه است. حال این سؤال پیش می آید که ارزش خودرو چگونه باید محاسبه شود؟ اولین نکته ای که باید به آن توجه داشت این است که منظور از ارزش وسیله نقلیه، قیمت روز خودرو است.

برای تخمین قیمت روز خودرو می توان به بنگاه های معامله ماشین مراجعه کرد؛ اما راحت ترین راه مراجعه به وب سایت ها و اپلیکیشن های خرید و فروش خودرو است که می توان از استعلام قیمت خودروهایی با ویژگی های مشابه قیمت حدودی وسیله نقلیه را به دست آورد. باید توجه داشت که در این مرحله نیازی به اعلام دقیق ارزش مالی خودرو نیست.

نحوه تأثیر ارزش خودرو بر نرخ بیمه بدنه قابل حدس است. قاعدتاً خسارت واردشده به خودروهای گران قیمت مثل مزدا 3، به مراتب بیشتر از خسارت واردشده به خودروهای ارزان قیمت مانند تیبا است. از این رو نرخ بیمه بدنه نیز برای خودروهای گران قیمت بالاتر خواهد بود. تأثیر مستقیم ارزش خودرو بر نرخ بیمه بدنه بدون در نظر گرفتن عواملی که در ادامه به توضیح آن ها خواهیم پرداخت برای شرکت های مختلف میزان تقریباً یکسانی است. البته این بدین معنی نیست که نرخ بیمه بدنه ایران، پارسیان، آسیا و سایر شرکت های بیمه یکسان باشد.

تأثیر فرهنگ رانندگی بیمه گزار بر نرخ بیمه بدنه

شاید این سؤال پیش آید که منظور از فرهنگ و رفتار رانندگی چیست و معیار سنجش آن از جانب شرکت های بیمه چگونه تعریف شده است؟ معمولاً رانندگانی که با احتیاط بیش تری رانندگی می کنند کمتر دچار حادثه می شوند و به دفعات کمتری از بیمه بدنه خود استفاده می کنند. در واقع نرخ بیمه بدنه دریافتی از راننده های خطرساز یا خودروهایی که شرکت بیمه در قبال بیمه کردنشان ریسک بیشتری می کند بالاتر است.

حال به این موضوع می رسیم که معیار سنجش ریسک یک خودرو چیست؟ در تعیین کردن نرخ بیمه بدنه نیز مانند بیمه شخص ثالث مفهوم تخفیف بیمه بدنه مطرح است. برای مثال اگر خودرویی به مدت چند سال از بیمه بدنه خود استفاده نکرده باشد بدین معنا است که دچار حادثه و درنتیجه خسارت نشده است؛ بنابراین احتمال وقوع حادثه و خسارت در آینده نیز برای این راننده کم است. در این حالت شرکت بیمه در نرخ بیمه بدنه این خودرو تخفیف اعمال می کند که به آن تخفیف عدم خسارت بیمه بدنه می گویند.

می توانیم این گونه نتیجه بگیریم که برای خسارات جزئی بهتر است از بیمه بدنه استفاده نشود تا تخفیف آن از بین نرود. درصد اعمال شده این تخفیف از جانب شرکت های مختلف ممکن است، متفاوت باشد. برای مثال حداکثر تخفیف عدم خسارت بیمه بدنه در بیمه بدنه تعاون، 60% و در بیمه بدنه خودرو پاسارگاد، 70% است.