بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان

بیمه مسئولیت پزشکان چیست؟

بیمه مسئولیت پزشکان یکی از انواع بیمه مسئولیت حرفه ای است. در این بیمه هر مسئولیتی که مطابق قانون، پزشک در برابر بیماران خود دارد مطابق بیمه نامه به شرکت بیمه منتقل می شود و بیمه گر در مواقع نیاز پاسخگو خواهد بود.

مواردی مانند اشتباهات و خطاهای پزشکی جزو پوشش های این بیمه قرار می گیرند.درصورتی که پزشکی اقدام به مداوای بیماری کند یا دستور مداوای وی را دهد، حتی اگر این کار با رضایت بیمار یا ولی قانونی او باشد، بیمه مسئولیت پزشکان مطابق بیمه نامه مسئولیت پزشک را در قبال بیمار به عهده خواهد گرفت.

خسارات تحت پوشش بیمه مسئولیت پزشکان

غرامت فوت
در صورت فوت بیمار به علت خطا و اشتباه پزشک یا پیراپزشک، ورثه وی مستحق دریافت غرامت هستند. مبلغ این غرامت معادل مبلغ دیه در ماه های عادی و ماه های حرام است.

غرامت نقص عضو
درصورتی که خطا و قصور پزشک یا پیراپزشک منجر به نقص عضو بیمار شود، بیمه موظف به پرداخت خسارت به بیمار است. سقف تعهد این خسارت توسط پزشک بیمه گزار تعیین می شود و بیمه مسئولیت پزشکان تا سقف مقرر هزینه خسارات به وجود آمده را پرداخت می کند.

ستثناهای خارج از تعهدات بیمه مسئولیت پزشکان
اگر تحت شرایط خاصی مشکلی از طرف پزشک یا پیراپزشک برای بیمار به وجود آید، بیمه مسئولیتی قبول نمی کند و مسئولیت آن به عهده پزشک است. این شرایط و موارد عبارتند از:

• درصورتی که پزشک یا پیراپزشک کاری خارج از وظایف شغلی یا صنفی خود انجام دهد، بیمه مسئولیت پزشکان مسئولیتی قبول نمی کند.
• اگر پزشک یا پیراپزشک به دلیل مصرف مواد مخدر، الکل یا داروی خواب آور هوشیاری کافی برای مداوای بیمار نداشته باشد و منجر به بروز صدماتی شود، بیمه مسئولیت پزشکان قبول مسئولیت نمی کند.
• درصورتی که پزشک یا پیراپزشک اقداماتی خارج از ضوابط یا قوانین جاری پزشکی انجام دهد، شامل بیمه مسئولیت پزشکان نمی شود.
• درصورتی که صدماتی ناشی از تشعشعات یونیزه، هسته ای یا پرتوهای انرژی به بیمار وارد شود، بیمه مسئولیت پزشکان خسارتی پرداخت نمی کند؛ مگر اینکه این موارد جزئی از روند درمان بیمار باشد.
• درصورتی که هرگونه بیهوشی خارج از محیط بیمارستان اتفاق بیفتد، شامل بیمه مسئولیت پزشکان نمی شود.
• هر نوع خسارت عدم النفع بیمار نیز شامل بیمه مسئولیت پزشکان می شود. برای مثال اگر بیمار به واسطه معالجه پزشک، موقعیت شغلی خود را از دست داده باشد.

نکات مهمی که باید درباره بیمه مسئولیت پزشکان دانست

• درصورتی که پزشک بیمه گزار محکوم به پرداخت دیه شود، بیمه گر موظف به پرداخت معادل ریالی ارزان ترین نوع دیه در قانون دیات است.
• درصورتی که از نظر بیمه گر خسارت وارد شده به بیمار مشخص باشد و خسارت وارده جزو پوشش های بیمه مسئولیت پزشکان قرار بگیرد، بیمه گر می تواند قبل از رأی دادگاه اقدام به پرداخت خسارت بیمار زیان دیده کند.
• ادعای خسارت وارد شده به بیمار حداکثر تا سه سال پس از تاریخ بیمه نامه اعتبار دارد. فرض کنید بیماری امروز توسط پزشکی مداوا می شود؛ اگر تا سه سال پس از تاریخ انقضای بیمه نامه این دوره ثابت شود که پزشک خسارتی به بیمار وارد کرده است، پزشک می تواند از بیمه مسئولیت پزشکان خود استفاده کند.
• محدوده پوشش بیمه مسئولیت پزشکان فقط در کشور ایران است و خارج از کشور پوششی ندارد.
• مدت اعتبار بیمه مسئولیت پزشکان یک سال و پس از آن قابل تمدید است.
• بعضی از شرکت های بیمه علاوه بر اینکه متعهد به پرداخت دیه زیان دیده هستند، هزینه های دادرسی بیمه گزار را نیز پوشش می دهد؛ به شرطی که قصور و خطای پزشک ثابت شود.
• در بیمه مسئولیت پزشکان دستیاران پزشک، پرستاران و... که به دستور پزشک اقدام به مداوای بیماران می کنند، تحت پوشش قرار می گیرند.
• درصورتی که پزشک بیمه گزار از بیمه مسئولیت پزشکان خود استفاده نکند، سالانه تخفیف های قابل توجهی شامل وی می شود.

حق بیمه مسئولیت پزشکان
حق بیمه مسئولیت پزشکان بر اساس دو پارامتر محاسبه می شود:

• نوع تخصص و حوزه کاری پزشک یا پیراپزشک
• سقف پوشش درخواستی برای بیمه مورد نظر

به همین خاطر شرکت های بیمه یک دسته بندی برای تخصص های مختلف پزشکان و پیراپزشکان در نظر دارند. این دسته بندی برای پزشکان عبارت است از:

1. پزشکان زنان و زایمان
2. ارتوپدان، جراحان عمومی و متخصصان بیهوشی
3. جراحان و متخصصان قلب، مغز و اعصاب، چشم، ترمیمی و پلاستیک و اورولوژی
4. جراحان و متخصصان فک و صورت، گوش و حلق و بینی، دندان، لثه، اطفال، پوست و متخصصان پزشکی هسته ای
5. پزشکان غیر جراح یا جراحانی که به دلایلی جراحی نمی کنند؛ مانند: پزشک عمومی، دندان پزشک، روان پزشک، متخصص آنکولوژی، آندوسکوپی، رادیولوژی، میکروبیولوژی، داروسازی، فیزیوتراپی، فیزیکی و توان بخشی، طب اورژانس و طب سنتی.

دسته بندی پیراپزشکان نیز به شرح زیر است:

1. ماماها (شاغل در بیمارستان یا درمانگاه)
2. دندان پزشکان تجربی و بهداشت کاران دهان و دندان
3. کارشناسان ارشد و تکنسین های بیهوشی، کارشناسان فیزیوتراپی، پرستاران، بهیاران و تکنسین های شاغل در کلیه بخش های دیالیز، اورژانس، CCU، ICU و سوپروایزر بالینی، کنترل عفونت و آموزشی
4. پرستاران و بهیاران سایر بخش ها، تکنسین های اتاق عمل، پرستاران و بهیاران اتاق عمل، پرستاران و بهیاران مرکز فوریت های پزشکی، پرستاران درمانگاه و منزل و تکنسین های سازمان انتقال خون
5. تکنسین های رادیولوژی، سی تی اسکن و MRI، کارشناسان و تکنسین های آزمایشگاه، داروخانه، تکنسین های نوار نگاری و CSR، کمک بهیاران و کارکنان مراکز بهداشت.

هر پزشک یا پیراپزشک در یکی از دسته های فوق قرار می گیرد و با توجه به آن، حق بیمه مسئولیت پزشکان متفاوت است.تفاوت این دسته بندی ها، میزان ریسکی است که هر یک با آن مواجه هستند. هرچه ریسک شغلی پزشک یا پیراپزشک کمتر باشد، حق بیمه مسئولیت پزشکان وی نیز کمتر می شود.