اقسام بیمه های عمر در جهان

اقسام بیمه های عمر در جهان

جوامع بشری توان و نیازهای مختلف اقتصادی دارند، از این رو شرکت های بیمه طرح های متفاوت و متناسب با نیاز هر جامعه ارائه می دهند. آنچه ما در اینجا به آن اشاره می کنیم، تقسیم بندی مختلف بیمه های عمر بر اساس شرایط بیمه عمر و حق بیمه عمر است. حال آنکه هریک از این نمونه ها دارای زیر گروه های بسیار متفاوتی است.

• بیمه های تمام عمر
• بیمه عمر زمانی
• بیمه های مختلط پس انداز
• بیمه های مستمری
• بیمه های بازنشستگی
• بیمه های عمر گروهی

بیمه های تمام عمر

خطر فوت
در این نوع پوشش بیمه ای، قرارداد برای تمام مدت عمر بیمه گذار بسته می شود، و حق بیمه نیز به طور سالانه پرداخت می گردد. سرمایه تعیین شده در صورت فوت بیمه شده به وراث قانونی او ( ذی نفع) پرداخت می شود. البته می توان شرایط پرداخت حق بیمه را طوری تنظیم کرد که برای تمام عمر نباشد، بلکه با رسیدن بیمه گذار به سن بازنشستگی خاتمه پیدا کند.

بیمه عمر دارای انواع دیگری است از قبیل:

• بیمه تمام عمر با پرداخت حق بیمه در تمام طول قرارداد
• بیمه تمام عمر با پرداخت محدود حق بیمه
• بیمه عمر مشترک

بیمه عمر زمانی

این بیمه نامه به منظور پوشش خسارت فوت بیمه شده، در زمان اعتبار بیمه نامه، یعنی برای مدت معینی صادر می شود. در بیمه عمر (بیمه عمر ساده زمانی) در صورت فوت بیمه شده در طول مدت اعتبار قرارداد، قابل پرداخت است و در صورتی که بیمه شده تا پایان قرارداد در قید حیات باشد وجهی بابت تعهدات بیمه گر به بیمه گذار پرداخت نخواهد شد، و بیمه گر تعهدی نسبت به پرداخت سرمایه مندرج در بیمه نامه نخواهد داشت و حق بیمه ها قابل برگشت نیست. این گونه بیمه نامه ها برای مدت های کمتر از یک سال و تا چندین سال صادر می شود.

انواع دیگر بیمه های عمر زمانی به شرح زیر می باشد:

• بیمه های عمر زمانی قابل تبدیل
• بیمه های عمر زمانی با سرمایه نزولی (مانده بدهکار)
• بیمه های عمر زمانی قابل تمدید

بیمه های مختلط پس انداز

بیمه های مختلط پس انداز از انواع قرارداد بیمه ای است که در آن بیمه گر متعهد می شود در ازای پرداخت حق بیمه توسط بیمه گذار، در صورت فوت بیمه شده در طول مدت قرارداد بیمه و یا زنده بودن وی در پایان مدت بیمه، مبلغ بیمه را به ذی نفع مندرج در بیمه نامه پرداخت نماید و به دلیل همین خصوصیت، بیمه های مختلط پس انداز از رایج ترین و پرفروش ترین بیمه های عمر محسوب می شود.

این نوع بیمه نامه در دهه های اخیر به دلیل ارائه پوشش های مناسب در صورت فوت نابهنگام بیمه گذار برای بازماندگان او و همچنین به دلیل جنبه پس اندازی و ذخیره سازی آن برای مدتی که بیمه گذار در قید حیات است، از استقبال همگانی برخوردار شده است. این بیمه نامه دارای اشکال متفاوتی است که به چند نمونه از آن اشاره می کنیم:

• بیمه های پس انداز سرمایه گذاری
• بیمه نامه پس انداز با کاهش حق بیمه در سال های اول
• بیمه نامه پس انداز با دو برابر سرمایه در صورت فوت
• بیمه نامه پس انداز با دو برابر سرمایه در صورت حیات
• بیمه نامه پس انداز با حق انتخاب

بیمه های مستمری

در این نوع از قرارداد بیمه، در ازای پرداخت حق بیمه توسط بیمه گذار، بیمه گر پرداخت مستمری را برای مدت معین و یا تمام زمان حیات بیمه شده، تعهد می کند. این نوع بیمه نامه در کشورهای پیشرفته مورد استقبال و درخواست عامه مردم قرار گرفته است. به عبارت ساده تر بیمه های مستمری برای افرادی که می خواهند بهترین نتیجه را از پس انداز و سرمایه اندوخته در دوران حیات و فعالیت خود بگیرند، بسیار مناسب است.

معمولا افرادی که مایل نیستند در دوران پیری و از کارافتادگی با مشکلات مالی مواجه شوند، رو به سوی بیمه های مستمری می آورند.بیمه های مستمری دارای انواع متفاوتی به شرح زیر است:

• مستمری با برگشت حق بیمه
• مستمری متغیر
• مستمری مضاعف
• مستمری مخفف
• مستمری با فاصله
• مستمری بلافاصله

در بیمه نامه های مستمری، بر خلاف بیمه های عمر، ریسک عمر طولانی بیمه گذار براساس جدول مرگ و میر تحت پوشش قرار می گیرد.

بیمه های بازنشستگی

در این برهه از زمان که مشکلات تأمین منابع مالی و اقتصادی برای سالخوردگان مسئله ای مهم و رو به گسترش به شمار می رود، و باتوجه به این که امکان کار و فعالیت برای افراد بازنشسته و مسن کاهش می یابد؛ در حالی که همزمان نیازهای مادی و اقتصادی و درمانی آن ها رو به افزایش است، بیمه های بازنشستگی راه حلی برای تهیه یک درآمد اضافی برای روزهای پیری و ناتوانی است.

بیمه های بازنشستگی خصوصی در تمام کشورهای پیشرفته جهان ریشه در توسعه اقتصادی و اجتماعی ساختار قرن بیستم دارد و هدف آن ایجاد پوشش اقتصادی برای انسان های پیر و از کارافتاده است. اگرچه صرفا وجود مشکلات اقتصادی نمی تواند توجیه کننده گسترش این گونه طرح ها باشد.

بیمه های عمر گروهی

این نوع بیمه یکی از پدیده های جدید در صنعت بیمه است و بیش از60 تا 70 سال از پیدایش آن نمی گذرد. بیمه های عمر گروهی در بین گروه ها، انجمن ها و طبعا اعضای آن گروه ها رواج دارد؛ به گونه ای که در سال های اخیر تشکل های کارگری، شرکت های تجاری و ادارات و مؤسسات دولتی، تمایل زیادی برای عقد این نوع قرارداد بیمه عمر نشان داده اند.

از دلایل گسترش بیمه عمر گروهی می توان به مزایای گسترده این نوع بیمه از جمله پائین تر بودن نرخ حق بیمه نسبت به بیمه عمر انفرادی، یکسان بودن نرخ کلیه افراد، و اصول و شیوه بیمه گری سهل تر، ساده تر و … اشاره کرد که موجب گرایش و تمایل هرچه بیشتر به این نوع بیمه شده است.

کلیه طرح های بیمه عمر که به طور خلاصه به آن ها اشاره کرده ایم، قابلیت ارائه گروهی را دارند. این گونه قرارداد ها توسط کارفرمایان با بیمه گران منعقد می شود و مدت آن معمولا یکساله است. نحوه تعیین سرمایه بیمه ای معمولاً به صورت چند برابر حقوق ماهانه، یعنی 30، 60 یا 120 برابر آن است.