بیمه نامه آتش سوزی چه خسارت هایی را تامین می کند؟

بیمه نامه آتش سوزی چه خسارت هایی را تامین می کند؟

1. خسارت مستقیم ناشی از آتش، صاعقه و انفجار.
2. خسارت و هزینه ناشی از اقدامات لازم که به منظور جلوگیری از توسعه خسارت صورت می گیرد.
3. خسارت و هزینه ناشی از نقل مکان ضروری موردبیمه به منظور نجات آن از خطرات بیمه شده.

عوامل موثر بر نرخ بیمه آتش سوزی

خطرات اضافی
همان طور که گفته شد، بیمه آتش سوزی شامل خطرات اصلی و خطرات اضافی است، که برای تهیه آن ها باید هزینه جداگانه ای پرداخت کرد. بعضی از این خطرات تأثیر زیادی بر افزایش حق بیمه دارند.

البته نحوه تأثیرگذاری این پوشش ها بر حق بیمه در شرکت های مختلف متفاوت است و در مجموع حق بیمه آتش سوزی به اندازه ای کم است که پرداخت آن حتی با وجود چندین برابر شدن هم میسر است.

شرایط بیمه نامه
حالا با توجه به توضیحاتی که در بخش های قبل در مورد شرایط بیمه نامه داده شد، می دانیم این شرایط تأثیر زیادی بر حق بیمه می گذارد، به ویژه در مقیاس صنعتی. به عنوان مثال هزینه حق بیمه در شرایط جایگزینی و بازسازی بیشتر از شرایط ثابت است و آن هم به دلیل امتیازاتی است که بیمه گر به بیمه گذار اعطا می کند. یا برای مثال شرکت بیمه برای بیمه با شرایط فرست لاست تخفیفی در نظر می گیرد.

تخفیفات بیمه آتش سوزی
همانند تخفیف بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه تخفیف بیمه آتش سوزی نیز شکل های مختلفی دارد. هر شرکت بیمه ممکن است تعدادی از این تخفیفات را ارائه دهد و یا حتی در شرایط مختلف تخفیفات ویژه ای مانند موارد زیر را برای بیمه گذاران در نظر بگیرد:

• تخفیف های مناسبتی:مانند سایر بیمه ها بعضی از شرکت های بیمه در روز های خاصی از سال مانند نوروز، دهه فجر و … تخفیفات مناسبتی در نظر می گیرند.
• تخفیف بیمه عمر:در برخی از شرکت های بیمه در صورت داشتن بیمه عمر همان شرکت، برای بیمه آتش سوزی و بیمه بدنه تخفیف در نظر می گیرند.
• تخفیف حساب بلندمدت:در اکثر شرکت های بیمه، برای متقاضی خرید بیمه آتش سوزی که در بانک متصل به شرکت بیمه حساب بلندمدت داشته باشد، تخفیفی در نظر گرفته می شود.
• تخفیف گروهی:در برخی از شرایط بعضی از شرکت های بیمه برای گروهی از افراد تخفیفی در نظر می گیرند. مثل تخفیف های مربوط به افرادی که عضو نظام پزشکی یا نظام مهندسی هستند.

میزان ریسک

ریسک موردبیمه
شرایط و ویژگی های موردبیمه در این حالت ملاک تعیین میزان ریسک است. به عنوان مثال میزان ریسک در انبار حاوی مواد قابل اشتعال خیلی بیشتر از انبار حاوی مواد اولیه پوشاک است و حق بیمه آن نیز بیشتر خواهد بود.همچنین میزان ریسک و مبلغ خسارت وارد شده به منازلی که در طبقات بالای یک مجتمع مسکونی قرار دارند، بیشتر است و هر چه موردبیمه در طبقه بالاتری قرار داشته باشد، مهار حادثه در آن سخت تر خواهد بود و طبعا حق بیمه آن بیشتر خواهد بود.

در بسیاری از فرم های بیمه آتش سوزی بخش های مربوط به نوع و جنس مصالح ساختمان، مشاعات آپارتمان، عمر بنا، نوع کاربری اماکن غیرصنعتی و صنعتی، نوع فعالیت، منابع گرمایش و سرمایش، وضعیت سیم کشی و … است. هر یک از این موارد تعیین کننده میزان ریسک وقوع آتش سوزی و میزان خسارت به بار آمده خواهند بود.

ریسک محل استقرار موردبیمه
در این حالت تأثیر شرایط محیطی بر میزان ریسک بروز حادثه بررسی می شود. به عنوان مثال در مناطق با تراکم بالای جمعیت، میزان ریسک و متعاقبا حق بیمه آتش سوزی بالاتر است. از جمله این مناطق می توان به بازار تهران اشاره کرد.

هر یک از شرکت های بیمه گر بر اساس معیارها و ملاک های خود مناطق مختلف شهرها را از لحاظ ریسک وقوع حادثه دسته بندی کرده اند و ضریب قیمت متناسبی را برای آن تعریف کرده اند. برای مثال در هنگام خرید، خطرات تبعی مانند ریسک سقوط هواپیما و هلیکوپتر، فاصله موردبیمه از فرودگاه در نظر گرفته می شود.

ارزش بنا و موجودی
در بیمه آتش سوزی ارزش بنا ملاک تعیین حق بیمه قرار می گیرد و نه ارزش زمین. بنابراین ملکی که ارزش ساخت بنای آن بیشتر باشد سرمایه بیشتری محسوب می شود و باید حق بیمه بالاتری برای آن پرداخت شود. همچنین ارزش لوازم و اثاثیه موجود در ساختمان نیز جزو سرمایه کلی محسوب می شود. در ساختمان های مسکونی ارزش لوازم منزل، در ساختمان های غیرصنعتی ارزش دکوراسیون و موجودی انبار و در ساختمان های صنعتی ارزش تأسیسات و ماشین آلات به ارزش بنا اضافه می گردد.

همچنین در شرایطی که فرد مستاجر است می تواند تنها لوازم منزل خود را تحت پوشش بیمه آتش سوزی قرار دهد و به این روش از حق بیمه بکاهد.

مدت بیمه نامه آتش سوزی
بیمه نامه آتش سوزی مانند بسیاری از بیمه ها معمولا از ساعت 24 روز معین شروع می شود و تا ساعت 24 روز معین (مثلا یکسال بعد) خاتمه می یابد. مدت بیمه آتش سوزی معمولا یکسال است، برای زمان های کمتر از یک سال تعرفه کوتاه مدت و برای مدت زمان مازاد بر یکسال از تعرفه روز شمار استفاده می شود.

بیمه نامه آتش سوزی می تواند به صورت بلند مدت، یک ساله یا کوتاه مدت باشد. در بیمه نامه های یک ساله که شرایط مشخص است. حق بیمه در بیمه نامه های کوتاه مدت براساس درصدی از حق بیمه بیمه نامه یک ساله محاسبه می شود. به این صورت که هر چه تعداد روزها بیشتر باشد، صرفه اقتصادی بیشتری دارد.