انواع شرایط بیمه نامه آتش سوزی

در بیمه نامه آتش سوزی، نه تنها خطرات مستقیم ناشی از آتش سوزی تحت پوشش قرار می گیرد، بلکه خسارت های غیر مستقیم ناشی از نشت، دود، خاکستر، آب، مواد شیمیایی آتش نشانی و خراب شدن موردبیمه هم دارای پوشش بیمه ای است.

شرکت های بیمه، بیمه نامه های آتش سوزی را به چندین صورت صادر می کنند که هریک از آنها به منظوری وبا هدف ارائه خدمت، مناسب خواست و میل بیمه گذاران طرح ریزی شده است تا بخشی از مشکلات آنها را حل کند. انواع شناخته شده بیمه نامه آتش سوزی در ایران عبارتند از:

1- بیمه نامه با سرمایه ثابت
در این بیمه نامه، خسارت های ناشی از آتش سوزی براساس مبلغ مندرج در بیمه نامه و سرمایه بیمه شده پرداخت می شود یعنی خسارت وارد شده به اموال بیمه گذاران با در نظر گرفتن سرمایه موردبیمه جبران خواهد شد. اصولا خسارات پرداختی نمی تواند از ارزش هریک از اقلام بیمه شده بیشتر باشد.

بیمه گذار در زمان خرید پوشش بیمه ای باید دقت کند که اموال خود را به قیمت واقعی آن بیمه کند، در غیر این صورت طبق قوانین بیمه، در مورد مالی که با مبلغ بیمه ای کمتر از قیمت واقعی آن بیمه شده باشد، بیمه گر فقط به اندازه نسبت مبلغ بیمه به قیمت واقعی مال، مسئول پرداخت خسارت خواهد بود.منازل مسکونی تحت این شرایط بیمه می شود. در این حالت در صورت بروز حادثه، خسارت پرداختی به بیمه گذار بر اساس سرمایه بیمه شده خواهد بود.

2-بیمه نامه با شرایط توافقی
بیمه نامه بر اساس سرمایه توافقی صادر می شود، به این معنی که پس از توافق بیمه گر و بیمه گذار در مورد شرایط و میزان سرمایه، مبلغ توافق شده ملاک رسیدگی و پرداخت خسارت های احتمالی خواهد بود.

3-بیمه با شرایط اظهار نامه ای (شناور)
این پوشش معمولا برای انبارها مورد استفاده قرار می گیرد. شرکت های بیمه، در زمان صدور بیمه نامه های آتش سوزی، سرمایه معینی را برای ماشین آلات و یا مواد اولیه به عنوان حداکثر سرمایه برای پرداخت خسارت در بیمه نامه قید می کنند. این حداکثر سرمایه معمولا از طرف بیمه گذار تعیین می شود.

امروزه با توجه به پیچیدگی واحد های تولیدی، صنعتی و حجم مبادلات و کالایی که هر روز به انبارها وارد و یا از آن خارج می شود و درنظر گرفتن تورم و افزایش قیمت ها در مدت کوتاه، باعث شده که تولید کنندگان و صاحبان صنعت، پوشش بیمه ای مورد نیاز خود را به نحوی دریافت کنند که در صورت بروز حادثه حریق، سرمایه های تحت پوشش بیمه ای به ارزش روز بوده و در زمان وجود نوسانات شدید در قیمت و یا در میزان موجودی، نیاز به افزایش و یا کاهش آن از طریق صدور الحاقیه نباشد.

به هر حال در زمان صدور بیمه نامه های اظهارنامه ای باید دقت کرد که اظهارنامه های ارسالی به دقت مورد رسیدگی قرار گیرد و به ارسال به موقع آنها هم توجه شود، مبلغ اظهارنامه نیز از حداکثر سقف بیمه نامه بیشتر نباشد، زیرا حداکثر تعهد بیمه گر همان سقف بیمه نامه است و در صورتی که بیمه گذار موجودی بیشتری در انبار دارد حتما باید از طریق الحاقیه ای، سقف بیمه نامه را افزایش دهد.درصورت وقوع خسارت احتمالی، حداکثر تعهد بیمه گر بر اساس ارزش موجودی اولیه مندرج در بیمه نامه و یا آخرین اظهارنامه خواهد بود.

4-بیمه با شرایط جایگزینی و بازسازی
در این نوع از بیمه نامه شرایط افزایش قیمت ناشی از تورم و نوسانات بازار نیز پیش بینی شده است. ممکن است افزایش قیمت ساختمان یا ماشین آلات صنعتی طی یک سال به اندازه ای باشد که در صورت بروز خسارت، فرد با ارزش سرمایه بیمه شده قادر به جبران و جایگزینی نباشد.

تحت این شرایط شرکت بیمه متعهد به جبران خسارت به نرخ روز برای جایگزینی موردبیمه خواهد بود به شرطی که بیمه گذار اموال خود را به ارزش واقعیشان بیمه کرده باشد. این پوشش مخصوص ساختمان ها و ماشین آلات کارخانه ها است و شامل موجودی انبارها نمی شود.

5- بیمه نامه فرست لاس First Loss (اولین آتش سوزی یا اولین خسارت)
در شرایطی از بیمه نامه فرست لاس استفاده می شود که بیمه گذار اطمینان دارد هر اندازه خسارت شدید باشد امکان از بین رفتن تمامی موردبیمه وجود ندارد؛ و یا اینکه اموال بیمه شده در سطح جغرافیایی بسیار وسیعی پراکنده است و بر اثر حادثه فقط بخشی از آن دچار خسارت می شود.

همچنین می توان آن را به چندین ریسک مستقل تقسیم کرد و برای موردبیمه از نظر سرمایه، خطر های بیمه شده و سایر عوامل سرمایه فرست لاس محاسبه کرد.در مواردی که محاسبه سرمایه کل موردبیمه امکان پذیر نبوده و مرتب در حال تغییر است (مثل انبارهای عمومی) از بیمه نامه فرست لاس استفاده می شود، اصولا در برخی از شاخه ها تمام اموال در معرض خطر نیستند؛ مانند سرقت، در این گونه موارد به جای اینکه موردبیمه به ارزش کل بیمه شود آن را به حداکثر مبلغی که نشان دهنده حداکثر خسارت وارده بر اثر تحقق خطر بیمه شده است، بیمه می کنند.

در زمینه بیمه نامه های فرست لاس به 3 نکته باید توجه کرد:

• حداکثر تعهد بیمه گر در هر حادثه، مبلغ بیمه شده (ارزش فرست لاس) است و به هیچ وجه از آن تجاوز نمی کند.
• حق بیمه بر اساس سرمایه کل تعیین می شود، بنابراین بیمه گذار موظف است که ارزش کل موردبیمه را در حد امکان برای محاسبه حق بیمه اعلام کند.
• بیمه گر در نرخ حق بیمه بر اساس شرایط فرست لاس تخفیف ویژه اعمال می کند.

انواع اموال بیمه شده در بیمه آتش سوزی
به طور کلی اماکن و مراکزی که در بیمه آتش سوزی تحت پوشش قرار می گیرند به سه دسته تقسیم می شوند:

واحد های مسکونی
محلی که صرفا به منظور سکونت از آن استفاده می شود، این پوشش شامل ساختمان و اثاثیه آن می شود.

مراکز صنعتی
شامل تمامی کارخانجات صنایع غذایی، آشامیدنی، دخانیات، نساجی، پوشاک، چرم، چوب، کاغذ، مقوا، چاپ و صحافی، شیمیایی، محصولات کانی غیرفلزی، فلزات اساسی و صنایع متفرقه می شود.ساختمان تأسیسات ماشین آلات، مواد اولیه موجود و محتویات هر یک از مراکز یاد شده را می توان در مقابل خطرهای آتش سوزی، انفجار، صاعقه و همچنین کلیه خطرهای اضافی ذکر شده تحت پوشش بیمه قرار داد.

مراکز غیرصنعتی
تمام مراکزی که در آن فعالیت صنعتی صورت نمی گیرد، مانند ساختمان های تجاری، اداری، رفاهی، آموزشی، خدماتی و انبارها؛ که این پوشش شامل ساختمان، تأسیسات، ارزش دکوراسیون، اثاثه اداری، موجودی کالاها و … می شود.