بیمه ماشین در آمریکا(بخش دوم)

ادامه بخش اول

در بعضی ایالات آمریکا، قانون مالکین خودرو ها را ملزم به خرید حداقل بیمه می کند. در بعضی ایالات مانند میسی سیپی رانندگان می توانند با ارائه ضمانت از خریدن بیمه خودداری کنند. "حق بیمه" معمولا به صورت ماهیانه به شرکت بیمه پرداخت می شود و میزان این حق بیمه با درنظر گرفتن عوامل متعددی مشخص می شود.

پوشش حمل خودرو با جرثقیل یا خدمات جاده ای:
به صورت سنتی شرکت های بیمه تنها هزینه جرثقیل را برای تصادفاتی می پرداختند که مشمول بیمه نامه بیمه گذار می شد. برای پر کردن این خال این پوشش ایجاد شد که هزینه جرثقیل برای مواردی از قبیل پنچری، خرابی و غیره را نیز پوشش می دهد.

سیاست های عمومی بیمه

در ایالات متحده پوشش بیمه بدنه و شخص ثالث در بیشتر ایالت های اجباری است. در بعضی ایالت ها که این مسئله اجباری نیست، رانندگان بدون بیمه باید به عنوان مثال سالانه 500 دلار به دولت بپردازند. مجازات سرپیچی از خرید بیمه اجباری در ایالت های مختلف فرق می کند ولی از جریمه های سنگین گرفته تا تعلیق گواهینامه و شماره خودرو و زندان تغییر می کند.

معمولا حداقل درخواست قانون، بیمه شخص ثالث است. در کالیفرنیا و نیوجرسی در صورتی که راننده ای بیمه نداشته باشد حتی در صورتی که زیاندیده باشد نمی تواند ادعای ضرر و زیان روحی و معنوی نماید. در بعضی ایالات همچون کارولینای شمالی قبل از خرید بیمه نامه شماره خودرو صادر نمی شود.یکی از مدیران پروژه مرکز تحقیقات ترافیک آریزونا پیشنهاد نموده شرکت های بیمه خود، کار شماره گذاری را انجام دهند به طوری که صاحبان خودرو برای تمدید شماره خودرو به شرکت بیمه مراجعه کنند.

مبنای محاسبه حق بیمه
بسته به نوع قانون کشورها، حق بیمه می تواند از طرف دولت دیکته شود یا توسط شرکت بیمه محاسبه و اعلام گردد. وقتی حق بیمه از طرف دولت اعلام نگردد معمولا بر مبنای اطلاعات آماری محاسبه می گردد. حق بیمه بستگی مستقیمی به عواملی دارد که در صورت بروز حادثه بر میزان پرداخت خسارت تأثیر می گذارند. این عوامل عبارتند از: نوع خودروی بیمه شده, نوع پوشش های خریداری شده ,میزان فرانشیز,حداکثر میزان خسارت, خطرات تحت پوشش و پروفایل راننده (سن، سابقه رانندگی) و نوع استفاده از خودرو رفت و آمد به محل کار یا استفاده تجاری، میزان کارکرد سالانه.

جنسیت
در بعضی کشورها در نظر گرفتن جنسیت راننده در محاسبه حق بیمه نقض حقوق افراد در نظر گرفته می شود. به عنوان مثال دادگاه عالی اتحادیه اروپا، تفاوت حق بیمه مرد و زن را تبعیض جنسیتی علیه مردان اعلام کرده است.

سن
رانندگان نوجوانی که هیچ سابقه رانندگی ندارند معمولا بالاترین حق بیمه ها را می پردازند و اغلب به این رانندگان جوان در صورتی که کلاس های آموزشی اضافه بگذرانند تخفیف داده می شود. همچنین نوع خودروی آن ها هم در نوع بیمه تأثیر دارد.همچنین اگر بپذیرند در ساعات شب رانندگی نکنند یا با سایر نوجوانان در یک خودرو نباشند بازهم ممکن است تخفیف بگیرند. همچنین رانندگان سنین 60 تا 70 سال نیز باید بتوانند توانایی رانندگی خود را ثابت کنند. حق بیمه افراد بالای افراد 65 سال به دلیل امکان بالای تصادف و حادثه بالاست.

سابقه رانندگی
در بیشتر ایالات تخلفات رانندگی شامل عبور از چراغ قرمز، سرعت غیر مجاز و نمره منفی گواهینامه باعث افزایش حق بیمه می گردد. زیرا هر چه نمره منفی بیشتر باشد یعنی ریسک رخداد حادثه بالاتر است. گرچه قوانین متغیرند اما در بیشتر ایالت ها هر 3 الی 5 سال این تخلفات و نمره های منفی صفر می شوند. و همچنین اگر در هر 3 تا 5 سال یک تخلف عمده باشد از افزایش حق بیمه معاف است. حوادث قبلی نیز بسته به شدت و تعداد نمرات منفی تعلق گرفته می تواند باعث افزایش 20 تا 30 درصدی حق بیمه شود. بیمه گذار موظف است تمامی این موارد را هنگام خرید بیمه نامه اعلام نماید. وضعیت وی در طول دوره بیمه نیز تحت نظر است.

میزان کارکرد خودرو در طول مدت بیمه (کیلومتر)
این میزان توسط مشتری اعلام می شود ولی هر از چند گاهی شرکت بیمه آن را کنترل می کند. همچنین در پایان مدت بیمه نامه و شروع بیمه نامه بعدی کیلومتر شمار خودرو چک می شود.

نوع خودرو
قیمت و سلامت و قابل اعتماد بودن ماشین، یکی از مهم ترین عوامل تعیین کننده ارزش بیمه نامه است. در حال حاضر محدودیت هایی در بیمه خودروهای اسپرت لوکس گران قیمت وجود دارد. چه به خاطر سرعت و شتاب بسیار بالا و چه به علت قیمت گزاف آن ها. حق بیمه موتور سیکلت در مورد خسارات مالی کمتر است. ولی درمورد خسارت های جانی بالاست. طبقه بندی ریسک خودروها شامل تجزیه و تحلیل اطلاعات آماری مربوط به گزارش سرقت، حوادث و تصادفات و خرابی های فنی در هر مدل ماشینی با هر مارکی می شود.