علت اختلاف بیمه شخص ثالث خودروها

علت اختلاف بیمه شخص ثالث خودروها: 
یکی از پرسش های رایج در خصوص بیمه نامه شخص ثالث این است که چرا بیمه شخص ثالث خودروها با توجه به مدل های مختلف و سال ساخت متفاوت است؟

 معیارهای تعیین حق بیمه شخص ثالث در آیین نامه اجرایی ماده 18 قانون بیمه اجباری خسارات وارد شده به شخص ثالث در اثر حوادث ناشی از وسایل نقلیه از سوی مصوبه هیات وزیران تعیین می‌شود.

براساس همین آیین نامه، حق بیمه پایه را شورای عالی بیمه به تفکیک انواع وسایل نقلیه سواری شخصی، بارکش، اتوکار (استیشن، ون، مینی بوس و اتوبوس)، موتورسیکلت و... تعیین می‌کند.

این در حالی است که به علاوه حق بیمه پایه با توجه به نوع کاربری و سوابق بیمه ای دارنده برای یک نوع وسیله نقلیه تعدیل (افزایش یا کاهش) می شود.

از سوی دیگر عواملی از قبیل رایج بودن استفاده از وسیله نقلیه برای اقشار متوسط و ضعیف شامل موتورسیکلت و خودروهای سواری ارزان قیمت نیز در تعیین حق بیمه پایه لحاظ می شود.

بنابراین، حق بیمه پایه کمتر برای پیکان و پراید در مقایسه با دیگر خودروهای چهار سیلندر به دلیل حکم مذکور مندرج در قانون مصوب مجلس شورای اسلامی است و حق بیمه پایه انواع سواری های چهار سیلندر به استثنای پیکان و پراید به یک میزان تعیین شده است.

همچنین حق بیمه پایه سواری های شخصی بیش از چهار سیلندر نیز رقمی بیشتر از سواری های چهار سیلندر در نظر گرفته شده است.

البته تفاوت بین حق بیمه خودروهای چهار سیلندر و بیش از چهار سیلندر حدود 10 درصد است و ارقام اعلامی در خصوص اختلاف فاحش بین حق بیمه این دو نوع وسیله نقلیه، نادرست است.

همچنین مقایسه حق بیمه پراید با بنز مقایسه ای غیرقابل قبول است چرا که حق بیمه پایه انواع وسایل نقلیه با توجه به قدرت موتور (تعداد سیلندر) تعیین شده و ارتباطی به نوع و سیستم آن ندارد.

علاوه بر قدرت موتور (تعداد سیلندر)، از دیگر عواملی که بر اساس آن باید حق بیمه افزایش یابد، سال ساخت وسایل نقلیه است به نحوی که برای وسایل نقلیه ای که بیش از 15 سال از سال ساخت آن‌ها گذشته باشد، به ازای هر سال مازاد بر 15 سال، 2 درصد و حداکثر 20درصد به حق بیمه پایه افزوده می‌شود.

در خصوص دلیل این موضوع لازم به توضیح است سال ساخت وسایل نقلیه از جمله مواردی است که بر وضعیت ایمنی یک وسیله نقلیه تأثیر دارد.

به همین دلیل بی توجهی به مولفه سال ساخت خودرو، قابل توجیه نبوده و از عدم اطلاع از مبانی فنی تعیین نرخ حق بیمه حکایت دارد.

صرفنظر از نوع وسیله نقلیه، حق بیمه با توجه به سوابق عدم خسارت وسیله نقلیه تا 70 درصد می تواند مشمول تخفیف شود. بر این اساس برای مثال در مقایسه ای بین دو خودرو سمند مدل 1387 و 1397 هر چند حق بیمه پایه خودرو سمند یکسان است، اما خودرو سمند قدیمی تر می‌تواند سابقه تخفیف عدم خسارت بیشتری داشته باشد و از این بابت تا سقف 70 درصد نیز تخفیف در حق بیمه دریافت کند.

بنابراین یکی از دلایل تفاوت در حق بیمه به دلیل وجود تخفیف های عدم خسارتی است که در حق بیمه هر وسیله نقلیه اعمال می شود.

با توجه به این دلایل، مقایسه حق بیمه سانتافه، بنز، پراید و سمند بدون توجه به سال ساخت، سوابق عدم خسارت و حجم موتور به نتایج گمراه کننده ای منجر می شود و سبب تشویش اذهان عمومی خواهد شد.